DBT företagslån: bedöm erbjudandet före ansökan

Vad ska vara klart innan du ber om ett erbjudande?

Skriv en mening om syftet och en rad om återbetalningen. Exempelvis: en maskin ska köpas nu och betalas av genom intäkterna den ska skapa. Eller: en kundfaktura är skickad och pengar saknas fram till ett bestämt datum. De två situationerna behöver olika finansiering, även när beloppet råkar vara lika stort.

Ha också företagets senaste siffror nära till hands. Verksamt anger att etablerade företag normalt behöver kunna visa balansräkning, bokslut och ibland deklaration. Det underlaget handlar inte bara om att få ett svar. Det gör att du själv kan se om en ny betalning ryms i verksamheten.

Hur läser du en betalningsplan?

En betalningsplan ska visa lånebelopp, löptid, ränta, amortering och alla avgifter. Räntan är kostnaden för kapitalet, medan amorteringen betalar ned skulden. Be om de två delarna var för sig. När de blandas i ett enda månadsbelopp är det svårt att se hur snabbt skulden faktiskt minskar och hur stor kostnaden blir om du vill avsluta finansieringen tidigare.

Notera också när första betalningen dras. En finansiering som ser rimlig ut per månad kan vara fel i kalendern om den dras före företagets viktigaste kundbetalning. Flytta därför in datumet i budgeten, inte bara summan. Vardagsfrågan är om pengar finns den dagen, inte om årsresultatet ser positivt ut på papperet.

Hur testar du om företaget klarar finansieringen?

En likviditetsbudget gör in- och utbetalningar synliga när de faktiskt inträffar. Verksamt tar upp kundbetalningar, moms, löner, skatter, hyra och leverantörsbetalningar som separata rader. Lägg till den nya räntan och amorteringen. Då ser du vad som blir kvar efter att företaget har gjort sina vanliga åtaganden.

Gör sedan ett stresstest: en större faktura blir sen, men löner och skatt ligger kvar. Klarar du fortfarande den nya betalningen är tidsplanen robust. Gör du inte det är det ett tydligt besked att lånet inte ska bära den osäkerheten. Ett fakturabaserat upplägg eller ett mindre lån är då mer träffsäkert än att öka skulden.

När är lån, kredit, factoring eller leasing rätt väg?

Matcha längden på finansieringen med det som ska finansieras. Ett långsiktigt investeringsbehov och ett kort likviditetsglapp är olika behov enligt Verksamt. En maskin eller annan utrustning som ska ge nytta länge kan därför jämföras med leasing och lån. Ett återkommande kort behov kan motivera att du tittar på kredit i stället för att ta ett nytt fast lån varje månad.

Factoring frigör kapital ur fakturor. Det hjälper när leveransen redan är gjord men kunden inte har betalat, och det säger inget om hur en utrustningsinvestering ska betalas. Välj inte ett alternativ bara för att pengarna kan komma fortare. Välj det som försvinner när den underliggande affären är betald eller investeringen har tjänat in sin kostnad.

Hur får du fram totalkostnaden?

Hämta två erbjudanden med samma belopp och samma löptid, och skriv sedan upp ränta, uppläggningsavgift, aviavgift och kostnad för förtidslösen. Verksamt beskriver att räntenivån påverkas av marknadsränta, företagets risk och säkerheten. En billigare räntesiffra på ett annat belopp eller en annan tid är därför ingen verklig jämförelse.

Vår slutsats är enkel: välj den lägsta totala utbetalningen som också klarar ditt kassaflödestest och din gräns för säkerhet. Ett lägre pris som kräver en borgen du inte kan bära är inte billigare i praktiken. Ett dyrare upplägg som tar bort ett verkligt och avgränsat glapp kan däremot vara försvarbart när du ser kostnaden i betalningsplanen.

Vad innebär säkerhet och personlig borgen?

En långivare kan kräva säkerhet i företagets egendom eller personlig borgen när risken bedöms som högre. Personlig borgen innebär att en person lovar att betala om företaget inte kan. Läs det som ett privat åtagande och sätt din högsta acceptabla risk före förhandlingen. Fråga exakt när ansvaret börjar, vilket belopp det omfattar och vad som krävs för att det ska upphöra.

En företagsinteckning kan vara en säkerhet i rörelseegendom som lager. Bolagsverket förklarar att den inte är knuten till en viss bestämd sak och att stämpelskatt är en kostnad när en sådan inteckning tas ut. Det betyder att du ska jämföra säkerhetskostnaden och den privata risken, inte bara räntan i offerten.

Så tänker du när du väljer

Gör beslutet i denna ordning. Först behovet: faktura, investering eller återkommande kassa. Sedan betalningsförmågan: en budget med ett sent inflöde. Sist erbjudandet: samma belopp och tid, med samtliga kostnader och säkerheter. Den ordningen gör att du kan tacka nej till ett olämpligt upplägg utan att behöva gissa vad som är fel med aktören.

Om bolaget får avslag kan du be om skälet och förbättra affärsplan, säkerhet eller belopp innan nästa ansökan. Det är mer användbart än att skicka samma underlag vidare. En ändring i underlaget ska motsvara något du faktiskt kan genomföra, exempelvis ett lägre belopp som budgeten kan bära.

Det här ångrar folk när de behöver pengar snabbt

Det första misstaget är att fylla ett återkommande underskott med ett lån utan att ändra vad som skapar underskottet. Då kommer nästa behov före den första skulden är betald. Om budgeten visar samma lucka månad efter månad behöver företagets betalningsvillkor, lager eller kostnadsnivå granskas parallellt med finansieringen.

Det andra är att behandla borgen som en formalitet. Borgen är ett löfte att betala när bolaget inte kan. Be därför om allt skriftligt och avgör om du kan bära den risken privat. Om svaret är nej ska det påverka valet av belopp och säkerhet direkt, inte bli ett problem efter signeringen.

Vad gör du nu?

Har du en komplett betalningsplan kan du jämföra den med alternativen under företagslån och köpval. Behöver du först välja finansieringsform, börja i guiden till aktörer. Du kan också läsa hur samma beslutsmetod används när du undersöker Axo Finans, Corpia eller Prospera Finans.