Företagslån för småföretag: rätt form innan du jämför räntan

Vad ska pengarna faktiskt lösa?

Koppla finansieringen till ett namngivet behov: en maskin, en kundfaktura med 90 dagars kredittid, ett lager inför säsong. Ett runt belopp som känns tryggt är sällan rätt belopp. Ett engångsköp är en avgränsad investering med ett slutdatum, medan ett återkommande glapp mellan utlägg och kundbetalning är ett mönster som samma lån sällan löser. Håll dessutom isär två frågor som lätt smälter ihop i stressen inför en deadline: om företaget klarar återbetalningen, och vilken säkerhet du kan ställa.

Behovet ser dessutom olika ut beroende på bransch. Ett e-handelsbolag möter oftast ett lagerinköp inför säsong, ett bygg- och entreprenadbolag ett utlägg som ligger före en delbetalning, ett konsultbolag en faktura med lång kredittid, ett transport- och logistikbolag ett fordonsköp, och ett bolag inom vård och omsorg ofta en period innan en offentlig utbetalning kommer in. Situationen avgör formen mer än beloppet gör.

Ryms lånet i din svagaste månad?

Amorteringen är återbetalningen av själva beloppet och ska få plats i kassan varje enskild månad, även den sämsta. Räntan är ersättningen för kapitalet och hör hemma på en egen rad i budgeten. Ovanpå det kan en uppläggningsavgift lyfta totalkostnaden en bit över det räntan antyder, och där skiljer långivarna sig: Qred anger ingen startavgift för sin produkt och Froda uppger att räntan är enda kostnaden, utan uppläggnings- eller aviavgifter.

Sätt siffror på det. Ett lån på 300 000 kronor över 12 månader till 15 procent per år kostar 27 077 kronor i månaden, och med 2 000 kronor i uppläggningsavgift blir totalen 326 930 kronor. Fanns det 27 000 kronor över i den sämsta månaden det senaste året? Gjorde det inte det är svaret ett lägre belopp eller en längre löptid, inte en ansökan till.

En likviditetsbudget skiljer kundernas faktiska betalningar från den bokförda försäljningen och bygger på när pengarna faktiskt landar på kontot, oavsett vad fakturans förfallodag lovar, enligt Verksamt. Räntor och amorteringar ligger där som en egen rad, vilket gör lånets månadskostnad till ett konkret kassaflödestest. Saknar du en sådan budget finns hjälp under ekonomi innan du ansöker.

Vem står risken om företaget inte kan betala?

Borgen flyttar risken från bolaget till dig privat, och kreditbedömningen görs på hela företagets underlag snarare än på det enskilda köpet. Froda kräver vanligtvis personlig borgen vid företagslån, och för enskild firma eller handelsbolag är ägaren alltid personligt ansvarig oavsett borgensavtal. Qred anger inget uttryckligt säkerhetskrav på sin sida utan bedömer företagets underlag, och CapitalBox skriver att ingen säkerhet krävs men att personligt ansvar från ägaren ändå kan behövas. Den skillnaden är värd att få skriftligt innan du skriver under, för den avgör vem som betalar om bolaget inte kan.

Är beloppet större och risken svår att bedöma konkurrensutsätter Krea flera långivare samtidigt med en enda ansökan, vilket gör risken synlig i flera parallella bud i stället för ett enda besked.

Vad döljer sig bakom rubrikräntan?

En låg synlig ränta i marknadsföringen säger lite om vad lånet slutar kosta. Krea uppgav i sin egen utvärdering 2023 att småföretag i genomsnitt betalar 1–2 procent effektiv månadsränta, alltså 12–24 procent per år. Vad det spannet gör med kalkylen syns direkt: 300 000 kronor över 12 månader kostar cirka 26 700 kronor i månaden och 320 000 kronor totalt vid 12 procent per år, men cirka 28 400 kronor i månaden och 340 000 kronor totalt vid 24 procent. Drygt 20 000 kronor skiljer alltså, på ett och samma lån. Kräv därför samma belopp, samma löptid och samma kostnadsposter i varje offert du lägger bredvid en annan.

Ett aktiebolag får som huvudregel dra av ränteutgifterna, vilket sänker den verkliga kostnaden. Reglerna om begränsad avdragsrätt för negativa räntenetton gäller sedan den 1 januari 2019 enligt Skatteverket och blir en fråga för revisorn först vid större räntekostnader.

Vilket underlag håller för långivaren?

Kraven skiljer sig så mycket att de avgör vilka långivare som ens är aktuella. CapitalBox kräver minst sex månaders drift och minst 420 000 kronor i årsomsättning. Krea kräver tre månaders aktivitet, högst nio anställda, en omsättning under 20 miljoner kronor och ett fastställt bokslut utan betalningsanmärkningar. Saknar bolaget bokslut faller Krea bort, medan Qred och Froda i stället bygger prövningen på transaktionsdata och uppgifterna i ansökan. Har du bokslut och balansräkning framme går ansökan snabbare hos alla fyra.

När ska du vänta med ansökan?

Vänta när kalkylen spricker i en svag månad eller när borgenskravet fortfarande är oklart. Ett räntespann i marknadsföringen blir ett erbjudande först när du har belopp, löptid och kostnad skriftligt för ditt eget bolag. Går det inte ihop: minska beloppet, förläng löptiden eller låt Krea hämta in fler bud innan du binder dig hos en enskild långivare. Gäller behovet en maskin eller ett fordon snarare än allmänt rörelsekapital finns en egen genomgång under finansieringsformer, och ansökan steg för steg beskrivs under process.

Vanliga frågor