Litet företagslån: hitta rätt belopp, form och långivare

Vad ska pengarna lösa – ett engångsbehov eller ett återkommande?

Ett långsiktigt investeringsbehov och ett kort likviditetsglapp är olika lånebehov och ska inte automatiskt lösas med samma kredit. Ska en maskin köpas en gång, är svaret ett avgränsat lån med känt slutdatum. Handlar det i stället om att lönerna ska gå ut innan en kundfaktura betalas, är behovet återkommande och löser sig bättre med en flexibel kredit än med ett nytt lån varje gång kassan blir tight.

Gränsen spelar roll för vad du frågar efter. Ett engångsobjekt jämförs på pris, säkerhet och löptid. Ett återkommande behov jämförs i stället på hur snabbt pengar går att ta ut igen och vad det kostar att ha outnyttjad kredit stående. Blandar du ihop de två frågorna blir jämförelsen mellan långivarna missvisande, även om beloppet på pappret är detsamma.

Räkna på den svagaste månaden innan du ansöker

En likviditetsbudget skiljer betalningar från kunder från försäljningens bokförda intäkter, och det är betalningsdatumet som avgör om kassan räcker, inte fakturadatumet. Ränta och amortering hör hemma som en egen rad i den budgeten, vilket gör lånets månadskostnad till ett kassaflödestest snarare än en siffra i resultaträkningen. Moms, löner, skatter och sociala avgifter är egna utbetalningsrader och ska inte klumpas ihop med lånekostnaden när du bedömer om företaget klarar den.

En avgift kan påverka totalkostnaden lika mycket som räntan gör, och det är en anledning till att jämföra kronor per månad snarare än procentsatser. Testa kalkylen mot den svagaste månaden företaget haft det senaste året, inte mot ett genomsnitt. Håller lånet där, håller det oftast resten av tiden också.

Ränta, avgift och borgen är tre olika kostnader

Ränta är ersättningen för det lånade kapitalet och ska inte blandas ihop med amorteringen, som bara minskar skulden. En kreditbedömning väger in företagets risk och underlag utöver själva räntan, vilket är skälet till att två företag kan få olika villkor för samma belopp. Aktiebolag får som huvudregel dra av ränteutgifter i bolaget, vilket sänker lånets faktiska kostnad något jämfört med den ränta som står i avtalet.

Borgen är den tredje kostnaden, och den syns inte i räntesatsen. En borgensman lovar att betala när företaget inte kan, och banken kan kräva borgen eller säkerhet i fast egendom särskilt när affärsrisken eller beloppet gör återbetalningen osäkrare. Hos Froda krävs personlig borgen i normalfallet, och för enskild firma eller handelsbolag är ägaren alltid personligt ansvarig för företagets skulder. Hos OPR-Företagslån krävs proprieborgen, med två borgensmän för lån över 200 000 kr. Hos CapitalBox krävs ingen sakpant, men ett personligt ansvar för ägaren kan ändå tillkomma i erbjudandet, så läs det innan du skriver under.

Det här ångrar företagare efteråt

Ett för snabbt ja är den vanligaste ångern. Samma dag som pengarna behövs känns den enkla ansökan som hela lösningen, men en fast månadsavgift eller en hög effektiv kostnad märks först när fakturan kommer nästa månad. Testa alltid siffran i kronor mot företagets kassa innan du signerar, inte bara mot hur snabbt beskedet kom.

Den andra vanliga ångern är borgen utan tak i huvudet. En proprieborgen på ett lån över 200 000 kr binder två privatpersoner personligt, och en Frodalösning utan sakpant flyttar samma risk till ägaren i en enskild firma automatiskt. Vet du inte vem som står risken om företaget inte kan betala, har du inte läst klart erbjudandet.

Den tredje är att pausa amorteringen och kalla det en lättnad. Fryser du betalningen i sex månader hos Froda skjuts kostnaden framåt, den svagare perioden blir inte billigare, den blir senare, och räntan fortsätter att räknas under tiden. Använd pausen för att vinna tid, inte för att låtsas att lånet är billigare än det är.

Vanliga frågor om litet företagslån