Välj rätt aktör när företaget behöver pengar

Vilket problem ska finansieringen lösa?

Frågan är inte först vem som lånar ut, utan vad som saknas i företaget. Verksamt skiljer mellan lån för investeringar och finansiering när egna medel inte räcker. Den skillnaden avgör om du ska leta efter en aktör som bedömer en tillgång, en kundfordran eller den löpande återbetalningsförmågan.

En obetald kundfaktura är ett tidsproblem. Factoring frigör kapital ur fakturor, men finansierar inte automatiskt en maskin som ska användas i flera år. Om pengarna i stället går till en maskin, ett lagerinköp eller en ombyggnad behöver du räkna med att tillgången ska bidra till kassan innan varje amortering förfaller. Annars äter återbetalningen upp utrymmet för löner, moms eller nästa leverantörsfaktura.

Hur vet jag om månadskostnaden går att bära?

Gör en likviditetsbudget innan du jämför aktörer. Verksamt delar upp ingående kassa, kundbetalningar och nya lån från utbetalningar som moms, löner, skatter, hyra och leverantörer. Lägg sedan ränta och amortering på en egen rad. Den raden visar om finansieringen fungerar den månad kunden betalar sent, inte bara i årsbudgeten.

Räkna med två lägen: din mest sannolika månad och en månad där en större inbetalning flyttas fram. Klarar kassan lånekostnaden i båda lägena har du något att ta med till en aktör. Blir saldot negativt i det senare läget är ett mindre belopp, längre återbetalningstid eller en annan finansieringsform ett tydligare nästa steg än att hoppas på snabbare försäljning.

Vad vill en långivare se?

För ett etablerat företag är bokslut, balansräkning och ibland deklaration vanligt underlag enligt Verksamt. Samla också en kort beskrivning av vad pengarna ska göra: vilken kostnad som uppstår nu, vilken inbetalning den ska skapa och när den kommer. Det gör kreditbedömningen begriplig och ger dig ett enkelt sätt att upptäcka om beloppet är för stort.

Har bolaget ännu inget bokslut behöver budgeten bära mer av förklaringen. Skriv ner försäljning, fasta kostnader, moms och ägarens egen finansiering separat. En tydlig rad för eget uttag i enskild firma är särskilt viktig, eftersom det inte är samma sak som lön i ett aktiebolag.

Vilka kostnader ska stå i samma jämförelse?

Jämför erbjudanden med samma belopp och samma löptid. Räntan påverkas bland annat av marknadsränta, företagets risk och säkerheten som ställs, enligt Verksamt. Därför säger en ensam räntesiffra lite om vilket erbjudande som blir billigast för ditt företag. Skriv upp ränta, uppläggningsavgift, aviavgift, amorteringsplan och kostnaden för att lösa skulden tidigare på ett blad.

Ränta är kostnaden för kapitalet och amortering minskar skulden. De blandas lätt ihop när månadsbeloppet ser hanterbart ut. Be om en betalningsplan där båda delarna syns. Då ser du om ett lågt första månadsbelopp beror på att skulden faktiskt minskar långsamt.

I ett aktiebolag är ränteutgifter som huvudregel avdragsgilla, men Skatteverket har särskilda regler för negativa räntenetton. Skattefrågan är alltså inte ett skäl att bortse från kostnaden i kassan. Kassan betalar hela månadsbeloppet innan ett eventuellt skatteutfall märks.

När är personlig borgen rimlig?

Personlig borgen betyder att borgensmannen lovar att betala om företaget inte kan. Skriv därför aldrig på innan det står klart vilket belopp, vilken skuld och vilken tidsperiod ditt privata ansvar omfattar. En borgen kan vara ett sätt att få finansiering när bolaget saknar tillräcklig säkerhet, men den flyttar risk från bolaget till dig som ägare.

Företagsinteckning är en annan form av säkerhet. Bolagsverket beskriver den som en säkerhetsrätt i rörelseegendom, exempelvis varulager, utan att den knyts till en enda bestämd tillgång. Det kan passa en rörelse med sådana värden, men stämpelskatt hör då till finansieringskalkylen. Be aktören visa exakt vilka säkerheter som efterfrågas och vad de kostar att ordna.

Så tänker du när du väljer aktör

Gör först ett val mellan tre spår. Kundfaktura med bestämt betalningsdatum: utred fakturafinansiering. Utrustning som ska användas länge: jämför lån med leasing och sätt en återbetalningstid som följer användningen. Återkommande korta svackor: jämför en kredit med det behov som faktiskt utnyttjas. Därefter hämtar du två erbjudanden på samma underlag.

Det är också skälet till att du inte ska välja aktör på bara svarstid. Ett snabbt besked hjälper när en faktura förfaller, men det hjälper inte om betalningsplanen gör nästa månad svagare. En aktör som ber om bättre underlag kan ge dig en mer användbar offert, eftersom du då kan jämföra kostnaden mot samma verkliga kassaflöde.

Det här ångrar folk efter en finansiering

Det vanligaste felet är att låna till fel tidshorisont: ett långsiktigt inköp betalas tillbaka som om det vore en kort kundfordran, eller ett kort glapp byggs in i en flerårig skuld. Resultatet blir antingen en pressad månadskassa eller att du betalar för kapital långt efter att behovet försvunnit.

Det andra felet är att acceptera personlig borgen som en rad i slutet av avtalet. Om du inte kan beskriva vad som händer med din privatekonomi när bolaget missar en betalning, är borgensansvaret för stort för att lämnas osagt. Sätt en egen gräns för det privata ansvar du kan bära innan förhandlingen börjar.

Vilket nästa steg passar din situation?

Har du budgeten klar och vill jämföra finansieringsvägar, gå vidare till jämförelsen av företagslån. Där kan du använda samma belopp och återbetalningstid i varje förfrågan. Vill du först förstå hur en enskild aktör bör bedömas kan du läsa om Axo Finans, DBT eller Kompar som nästa informationssteg.

För exportaffärer är en garanti och ett lån två skilda verktyg. EKN bedömer risken innan offert och garantin har en premie, så den behöver finnas med från början när kundens betalningsrisk är det som stoppar affären.