Hitta rätt väg när företaget behöver pengar

Var börjar du när pengar saknas i företaget?

Börja med datumet, inte med lånebeloppet. Skriv ned vilken utbetalning som närmar sig, när den ska vara betald och vilken inbetalning som ska täcka den. En likviditetsbudget visar pengar på kontot månad för månad, till skillnad från resultatbudgeten som visar om verksamheten väntas gå med vinst. Det är därför rätt första verktyg när en lön, moms eller leverantörsfaktura ligger före en kundbetalning.

En kundfaktura som ska betalas om sex veckor och en trasig maskin är två olika problem. I det första fallet är pengarna redan kopplade till utfört arbete, men de är inte på kontot ännu. I det andra fallet ska köpet bära sin egen kostnad genom kommande jobb. Blandar du ihop situationerna kan du hamna med en lång kredit för en kort lucka, eller en för kort återbetalningstid för en investering som ännu inte har hunnit ge intäkter.

På företagslån kan du jämföra vägar vidare när behovet och tidshorisonten är tydliga. Ha med samma belopp och samma löptid i varje förfrågan. Då går det att se vad som skiljer erbjudanden åt i kronor, i stället för att jämföra en kort kredit med en helt annan lösning.

När ska du välja finansieringsform i stället för vanligt lån?

Välj finansieringsform efter vad pengarna binds i. Fakturaköp eller factoring hör hemma när en utfärdad faktura låser pengar. Leasing eller objektfinansiering passar när ett fordon eller en maskin ska användas under flera år. En checkkredit passar för återkommande, små svängningar i kassan. Skillnaden spelar roll eftersom varje form har sin egen återbetalningslogik och sin egen risk.

En kort likviditetslucka blir inte sundare av att finansieras som ett flerårigt lån. Du betalar längre än problemet finns kvar. En maskin som betalas av på några månader kan i stället pressa kassan innan den hunnit skapa sina nya intäkter. Läs översikten över finansieringsformer om du behöver para ihop behovet med rätt väg, och gå sedan vidare först när du kan skriva en mening om vad som ska betala tillbaka finansieringen.

Finns ingen sådan mening är beslutet att vänta, köpa mindre eller förhandla om betalningsvillkoret. Det är ett konkret val, inte ett misslyckat lån. En finansiering som enbart täcker ett återkommande underskott gör nästa månad svårare eftersom den lägger ränta och amortering ovanpå samma utgifter.

Vilka villkor avgör vad ett lån kostar på riktigt?

Räntan är kostnaden för kapitalet och amorteringen minskar själva skulden. Men månaden blir inte klar av den uppgiften ensam. Lägg till uppläggningsavgift, betalningsavgift, kostnad för en outnyttjad kredit och eventuell kostnad för förtidslösen innan du jämför. En låg räntesiffra hjälper inte om avgiften kommer samma vecka som moms och löner ska ut.

Det praktiska testet är enkelt: för in hela månadskostnaden på rätt datum i likviditetsbudgeten. Verksamt visar att räntor och amorteringar är egna utbetalningsrader, precis som skatt och sociala avgifter. Om kontot blir negativt när en kund betalar sent är beloppet eller återbetalningstiden fel för företaget, även om årsresultatet ser positivt ut.

På guiden om villkor hittar du orden som styr kostnaden efter signeringen. Läs särskilt hur räntan anges, när amorteringen dras, vad en förtidslösen kostar och vilken säkerhet som efterfrågas. De frågorna behöver vara besvarade innan du väger en offert mot en annan.

Vad innebär personlig borgen för ditt beslut?

Personlig borgen betyder att en person kan bli betalningsansvarig om företaget inte betalar. Då räcker det inte att företaget klarar en normal månad. Du behöver också kunna förklara vilket belopp borgensåtagandet gäller, när risken ska upphöra och vilken intäkt som ska bära återbetalningen. En konkret gräns gör den privata risken möjlig att bedöma.

En företagsinteckning är en annan sorts säkerhet. Den kan användas i rörelseegendom, exempelvis varulager, utan att en enskild vara låses. Bolagsverket beskriver hur säkerheten registreras. För dig betyder det att du behöver känna till vilka säkerheter företaget redan har lovat bort innan du accepterar ett nytt villkor.

Gå vidare till processguiden om ansökan, underlag och säkerheter är nästa fråga. Där blir nästa steg att samla siffrorna före ansökan, inte att fylla i en ansökan på chans.

Så tänker du innan du väljer väg

Gör fyra rader: beloppet som saknas, datumet det behövs, återbetalningskällan och den högsta månadskostnaden kassan tål. Lägg sedan in två offerter med samma belopp och löptid. En jämförelse blir rättvis först då, eftersom marknadsränta, företagets risk och ställd säkerhet påverkar priset.

Om pengarna är bundna i en faktura väljer du en väg som tar hand om fakturan. Om investeringen ska användas länge väljer du en tid som lämnar plats för moms, löner och drift. Om återbetalningen saknar källa väljer du att avstå. Det beslutet skyddar både verksamheten och en eventuell privat borgensman.

Det här ångrar folk efteråt

Det som brukar svida är inte att ha jämfört för länge, utan att ha sagt ja innan kassaflödet var synligt. Ett vanligt misstag är att titta på omsättningen men glömma att moms, löner, skatter, ränta och amortering dras på egna datum. Ett annat är att välja ett belopp som känns lugnande utan att det finns en namngiven betalning som ska täcka det.

Det tredje misstaget är att behandla personlig borgen som en formalitet. Skriv inte under en sådan risk förrän belopp, slutpunkt och återbetalningskälla är tydliga. Saknas en av dem är rätt nästa steg att reda ut villkoret före ansökan, inte efter ett beslut.

Så bedömer vi

Vår slutsats är att rätt finansiering börjar med återbetalningen, inte med den snabbaste vägen till pengar. Vi väger vilken situation finansieringen ska lösa, om månadskostnaden ryms i kassaflödet och om säkerhet eller borgen är rimlig för risken. Därför leder kartan till en jämförelse först när underlaget går att räkna på.

Vanliga frågor

Källor: Verksamt om banklån, Verksamt om likviditetsbudget, Bolagsverket om företagsinteckning och Konsumentverket om reklamregler.