Har du sett Prospera Finans? Välj kreditform innan du ansöker

Vilken finansiering passar ett tillfälligt kassagap?

En företagskredit passar när utgiften kommer före en säker inbetalning och du kan peka ut datumet då krediten ska minska igen. Ränta är kostnaden för kapitalet och amortering betalar ned skulden. När båda ligger i månadsbudgeten syns om krediten löser glappet eller bara flyttar det till nästa månad.

Har du redan skickat fakturan är factoring, alltså finansiering med kundfordran som grund, ofta mer träffsäkert än att låna till något helt annat. Verksamt skiljer kundbetalningar, moms, löner och räntor åt i likviditetsbudgeten. Det visar om pengarna kommer in före nästa utbetalning.

När ska du välja lån eller leasing i stället?

Ta inte en kort kredit för en investering som ska användas i flera år. En maskin, ett fordon eller annan utrustning har nytta över tid, och betalningsplanen behöver ge företaget tid att tjäna in kostnaden. Leasing finansierar användningen av objektet; ett investeringslån innebär att företaget äger objektet och betalar av skulden.

Skriv vad köpet ska ge i pengar eller sparad tid varje månad. Om den förbättringen inte tillsammans med dagens marginal täcker amortering, ränta och avgifter, är beloppet eller återbetalningstakten fel. Verksamts råd om banklån bygger på samma princip: långivaren bedömer både affärsrisk och återbetalningsförmåga.

Hur tänker du om ränta och avgifter i kronor?

Jämför inte bara räntesatsen. En kredit kan ha ränta på utnyttjat belopp och avgift för kreditutrymmet, medan ett lån kan ha ränta, amortering och startavgift. Be om en rad med total betalning per månad, alla engångsavgifter och kostnaden om du betalar tillbaka tidigare.

Räkna med ett eget exempel innan du skriver under: 100 000 kronor i skuld med 10 % ränta per år motsvarar ungefär 833 kronor i ränta den första månaden före amortering och avgifter. Det är ett räkneexempel, inte ett erbjudande. En avgift på 1 000 kronor motsvarar då mer än en månads inledande ränta.

Räntan påverkas av risk, säkerhet och marknadsläge. Därför är två offerter bara jämförbara när belopp, löptid, säkerhet och återbetalningsplan är lika. En lägre procentsats med kortare löptid kan ändå tömma kontot före kundernas betalningar hunnit komma in.

Vilken säkerhet är rimlig för dig som ägare?

En mindre kredit kan sakna pant, men bedömningen av återbetalningsförmågan finns kvar. Vid större åtaganden kan långivaren begära säkerhet eller personlig borgen. Personlig borgen betyder att du privat lovar att betala om bolaget inte gör det. Sätt därför ett eget tak för vad du kan bära utan att sälja privata tillgångar eller missa din boendekostnad.

Företagsinteckning är en annan sorts säkerhet. Den kan omfatta rörelseegendom som varulager utan att varje vara låses i avtalet, enligt Bolagsverket. Har bolaget redan sådan säkerhet behöver du förstå vad som är ledigt innan du jämför nytt erbjudande.

Så tänker du innan du skickar en ansökan

1. Skriv en likviditetsbudget för de närmaste tre månaderna.
2. Välj form efter vad pengarna ska göra: faktura, rörelsekapital eller investering.
3. Be om två erbjudanden med samma belopp och löptid.
4. Ta ställning till säkerhet och borgen före ansökan.

Det här ångrar företagare efteråt

Det vanliga misstaget är inte att låna, utan att låna utan bestämd återbetalningskälla. En kredit som ska betalas av när en kund betalar fungerar bara om förfallodagen finns i budgeten. Är betalningen osäker, räkna på att den kommer en månad senare och minska beloppet om kassan då blir negativ.

Det andra misstaget är att godta personlig borgen som en formalitet. Läs om åtagandet har beloppstak och hur länge det gäller. Om svaret innebär privat risk du inte kan bära, är lägre belopp, annan säkerhet eller uppskjuten investering bättre än ett snabbt godkännande.

Var hittar du nästa konkreta val?

När behovet och återbetalningen är tydliga kan du jämföra företagslån och köpval. Fördjupa dig i finansieringsformer, villkor och lån utan säkerhet innan du accepterar ett erbjudande.

Så bedömer vi vägen vidare

Vår slutsats är att namnet Prospera Finans inte ska avgöra om du går vidare. Välj först formen som matchar kassaflödet, och välj sedan erbjudandet där total betalning, säkerhet och förtidslösen går att förstå i kronor.

Vanliga frågor om företagskredit