Process för företagslån, ansökan, säkerheter och due diligence
Den här guiden beskriver steg för steg hur en typisk process för företagslån kan se ut. Du får hjälp att förstå dokument, säkerheter, borgen och vad som händer efter beslut.
Vad ingår i en låneprocess?
En låneprocess för företag börjar ofta med en behovsanalys. Företaget identifierar vad pengarna ska användas till, till exempel lager, maskiner eller rörelsekapital. Den här delen påverkar typ av lån och återbetalningstid.
Nästa steg är att samla dokument. Vanliga dokument är bokslut, resultaträkning, balansräkning och kassaflödesprognoser. Långivaren använder dessa för att bedöma företagets betalningsförmåga.
Efter det följer kreditprövning och eventuell due diligence. Här granskas företagets ekonomi, ägarbild och avtal. Resultatet avgör om lån beviljas och vilka villkor som erbjuds.
Förberedelser före ansökan
Förberedelser minskar risken för avslag och förkorta handläggningstiden. Börja med att strukturera dina senaste bokslut och kassaflöden. En tydlig presentation av behovet gör ansökan enklare att förstå för långivaren.
Skapa en enkel likviditetsprognos och en kort affärsplan. En affärsplan visar varför lånet behövs och hur det påverkar verksamheten. Du kan använda en intern mall eller en guide för att skriva den. Affärsplan
Gör en lista över tänkbara säkerheter. Vanliga säkerheter är pant i lager, maskiner eller fastighet. En grundläggande förståelse för företagsinteckning hjälper. Företagsinteckning
Ansökan och dokument
En ansökan skickas ofta digitalt. Många banker och specialister tar emot ansökningar via webben. En jämförelsetjänst kan förenkla processen. Lendo Företagslån (annonslänk) hjälper företag att jämföra flera erbjudanden på ett ställe.
I ansökan fyller du i kontaktuppgifter, belopp och önskad återbetalningstid. Bifoga dokument som visar företagets senaste två till tre år av resultat och balans. Om företaget är nystartat räcker det ofta med prognoser och underlag för investeringar.
Långivaren kan begära kompletteringar. Var beredd på frågor om affärsmodellen, kundstruktur och leverantörer. Ett tydligt dokumentpaket gör det enklare för handläggaren att bedöma ärendet.
Kreditprövning och due diligence
Kreditprövningen kartlägger företagets betalningsförmåga. Den innehåller kontroll av historik, eventuella betalningsanmärkningar och nyckeltal. Långivaren kan använda kreditupplysningar för underlag.
Due diligence är en mer omfattande granskning. Den kan innefatta genomgång av avtal, kundrelationer och leverantörsavtal. Syftet är att minska osäkerheter för långivaren innan stora lån beviljas.
Resultatet från granskningen påverkar beslut om säkerheter, ränta och amorteringsplan. För större lån eller företagsköp är due diligence standard.
Säkerheter och pantformer
Säkerheter minskar långivarens risk. Vanliga former är företagsinteckning, pant i maskiner, pant i lager och fastighetshypotek. Valet beror på typ av lån och vilka tillgångar företaget har.
Företagsinteckning ger långivaren förtur vid betalningsproblem. Den gäller ofta för rörelsekapital och kan kombineras med pant i specifika tillgångar. Villkoren skiljer sig mellan långivare.
Det är vanligt att långivare föredrar flera säkringar vid större belopp. Diskutera vilka tillgångar som kan pantsättas och hur det påverkar verksamheten i praktiken.
Personlig borgen och företagsborgen
Personlig borgen innebär att en privatperson går i borgen för företagets skuld. Det är en vanlig garanti i mindre företag där ägare står personligen för åtagandet.
Företagsborgen innebär att ett annat företag tar ansvar för skulden. Båda borgensformer påverkar vem som blir betalningsansvarig om företaget inte kan fullfölja sina åtaganden.
När du överväger borgen, läs villkoren noga. Borgen kan påverka privat ekonomi och framtida möjligheter att ta lån. Diskutera därför villkoren öppet med de som eventuellt ska gå i borgen.
Villkor, ränta och återbetalning
Villkor för ett företagslån reglerar ränta, amortering, avgifter och löptid. Räntor kan vara fasta eller rörliga och påverkas av marknadsräntor och låntagarens kreditvärdighet.
Återbetalningsplaner kan vara rak amortering eller annuitet. Vid rak amortering betalar du samma belopp i kapital varje period. Vid annuitet är summan vid varje betalning densamma men fördelningen mellan ränta och amortering förändras över tid.
Avgifter kan tillkomma i form av uppläggningsavgift, aviavgift eller commit-avgifter för kreditlinor. Jämför totala kostnader över låneperioden när du utvärderar erbjudanden.
| Typ av lån | Vanlig användning | Typiska säkerheter | Återbetalning |
|---|---|---|---|
| Investering | Maskiner, fordon, fastighet | Pant i maskin, fastighetshypotek | 5–15 år |
| Rörelsekapital | Löner, inköp, lager | Företagsinteckning, pant i lager | 1–3 år |
| Checkkredit | Flexibelt kassaflöde | Eventuell företagsinteckning | Löpande kredit |
| Förvärvslån | Köp av företag | Företagsförvärv som säkerhet, pant | 3–10 år |
Steg efter godkänd ansökan
När lån beviljas följer undertecknande av avtal och eventuellt pantsättningshandlingar. Avtalet specificerar belopp, ränta, amortering och villkor för säkerheter.
Utbetalning sker ofta efter att formella villkor uppfyllts. Det kan handla om inskrivning av pant eller att borgensåtaganden godkänts. Tidpunkten för utbetalning varierar med långivare och säkerhetens art.
Efter utbetalning är det viktigt att följa betalningsplanen. Håll koll på kassaflöden och uppdatera prognoser om något förändras i verksamheten.
Vanliga fallgropar och kontrollpunkter
En vanlig fallgrop är att underskatta kostnaderna för säkerheter och avgifter. Läs igenom alla avgifter i erbjudandet och räkna total kostnad över tid.
En annan fallgrop är att ta för kort återbetalningstid för en investering som genererar intäkter långsiktigt. Anpassa löptid efter kassaflöde och investeringens livslängd.
Missförstånd kring borgen leder ofta till problem. Se till att borgensmannen förstår sitt ansvar och vilka situationer som kan aktivera borgensåtagandet.
Långivare och val av partner
Det finns många typer av långivare: banker, specialister och onlineaktörer. Villkor och handläggningstid skiljer sig. Välj en partner som förstår din bransch och ditt behov.
CapitalBox erbjuder företagslån och företagskredit som kan passa många småföretag, och ansökan sker digitalt. CapitalBox (annonslänk).
För att hitta och jämföra flera alternativ kan en jämförelsetjänst vara praktisk. Kompar är en sådan tjänst som samlar information om långivare och produkter. Kompar (annonslänk).
Särskilda situationer och branschskillnader
Olika branscher har olika finansieringsbehov. Handelsföretag kan behöva lagerfinansiering medan tjänsteföretag kan prioritera rörelsekapital. Anpassade lösningar förekommer.
Vid företagsköp och förvärv är ofta en större due diligence nödvändig. Långivare vill förstå kundbas, avtal och nyckelpersoner innan beslut fattas.
I vissa fall kan leasing eller factoring vara bättre alternativ än traditionellt lån. Dessa alternativ påverkar balansräkning och kassaflöde på olika sätt.
Frågor och svar
Vilka dokument behöver jag lämna?
Vanligtvis bokslut, resultaträkning, balansräkning, senaste månadernas kontoutdrag och en kort affärsplan.
Vad är företagsinteckning?
Företagsinteckning är en säkerhet som ger långivare prioritet i konkurs. Den kan användas för att trygga rörelsekapital.
Behöver jag personlig borgen?
Det beror på långivare och företagets kreditvärdighet. Mindre företag möter oftare krav på personlig borgen.
