Företagslån utan säkerhet risker och hur priset bestäms

En genomgång av vad ett företagslån utan säkerhet innebär, hur långivare bedömer risk och vilka faktorer som påverkar priset. Praktiska exempel och checklistor för dig som ska söka finansiering.

Vad är ett företagslån utan säkerhet?

Ett företagslån utan säkerhet är finansiering som inte kräver pant i fastighet, maskiner eller andra tillgångar. Lånet baseras i stället på företagets ekonomi, framtida intäkter och ägarnas åtaganden.

Ofta används osäkrade lån för rörelsekapital, lagerinköp eller för att täcka en tillfällig period i kassaflödet. Typiskt är att återbetalning och villkor blir anpassade efter företagets förutsättningar.

Hur bedöms risken för osäkrade lån?

Långivare gör en kreditbedömning där flera delar vägs samman. Viktiga faktorer är företagets likviditet, resultat, bransch och historik. Långivarens bedömning avgör om lån beviljas och under vilka villkor.

I bedömningen ingår ofta en kreditupplysning på företaget. Kreditinformationen kan visa betalningsanmärkningar, tidigare lån och registrerade åtaganden. Den som vill läsa mer om vad en kreditupplysning innehåller kan titta på kreditupplysning (annonslänk).

Långivare bedömer också framtida intäkter. Om intäkterna är osäkra eller branschen är konjunkturkänslig ökar risken och därmed priset på lånet.

Hur prissätts ett osäkrat företagslån?

Prissättningen bygger på flera komponenter: ränta, avgifter, löptid och amorteringsplan. Räntan speglar långivarens uppfattning om risk och marknadens räntenivå.

Utöver räntan kan löpande avgifter och uppläggningsavgifter påverka totalkostnaden. Det är vanligt att små lån har en högre procentuell avgift än stora lån, eftersom fasta kostnader för administration sprids på en mindre lånevolym.

En annan del i prissättningen är återbetalningstiden. Kortare löptider leder ofta till högre månadskostnad men kan ge lägre total ränta över tiden, beroende på hur räntan är konstruerad.

Exempel på prissättning och kostnadsdrivare

Tabellen visar vanliga kostnadsdrivare. Vilken effekt varje faktor får varierar mellan långivare. För praktiska kostnadsexempel kan du jämföra villkor hos jämförelsetjänster som Lendo Företagslån (annonslänk) som samlar erbjudanden från flera långivare.

I prissättningen ingår också kreditmarginalen. Kreditmarginalen är skillnaden mellan marknadsräntan och den ränta långivaren tar för just ditt lån. Marginalen beror på riskprofilen.

Säkerheter jämfört med inga säkerheter

När ett lån har säkerhet kan långivaren ta pant i tillgångar om företaget inte kan betala. Vanliga säkerheter är fastighet, maskiner eller varulager. Utan sådan säkerhet måste långivaren förlita sig på företagets ekonomi och eventuellt personlig borgen.

Ingen säkerhet innebär ofta enklare och snabbare ansökan. Samtidigt kan prislappen bli högre eftersom långivaren tar större risk. Vissa långivare kombinerar osäkrade lån med krav på exempelvis kontoavstämning eller kassaflödesprognoser.

I vissa fall är en blandmodell möjlig: en mindre del av lånet kan vara osäkrad medan större kapitalsatsningar kan kräva pant. Valet beror på affärens karaktär och långivarens policy.

Ansökningsprocessen och leverantörer

Processen börjar ofta med en ansökan där du lämnar information om företaget, bokslut och prognoser. Många långivare har digitala formulär och snabb återkoppling.

En leverantör som erbjuder digital ansökan för företagslån och företagskredit är CapitalBox (annonslänk). CapitalBox har produkter för lån och företagskredit och deras ansökan sker digitalt.

Det finns också jämförelsetjänster som samlar flera erbjudanden. Dessa tjänster kan underlätta vid jämförelse av ränta och villkor, särskilt om du vill se många alternativ samtidigt. En sådan jämförelsetjänst är Kompar (annonslänk).

Vanliga krav och dokument

Långivare brukar begära senaste årsredovisning eller bokslut, kontoutdrag och ibland en likviditetsbudget. Om företaget är nystartat kan prognoser och affärsplan behövas.

Andra vanliga underlag är uppgifter om ägarstruktur, tidigare lån och eventuella borgensåtaganden. Vissa långivare gör även en kontroll av företagets kund- och leverantörsavtal för att bedöma stabiliteten i intäkterna.

Om företaget har betalningsanmärkningar kan det påverka möjligheten att få osäkrat lån. Långivare bedömer historiken och eventuella åtgärder som gjorts för att förbättra betalningsförmågan.

Alternativ till lån utan säkerhet

Det finns flera alternativ till osäkrade lån. Leasing kan vara ett alternativ vid investeringar i maskiner och utrustning. Factoring kan frigöra kapital i fakturor och fungera som rörelsekapital.

En checkkredit ger flexibel tillgång till likvida medel vid behov. Både leasing och factoring erbjuds av specialiserade aktörer och har egna kostnadsstrukturer som skiljer sig från vanliga lån.

Att väga alternativ mot varandra handlar om kostnad, flexibilitet och hur snabbt finansieringen behövs. I vissa lägen är en kombination av lösningar mest ändamålsenlig.

Praktiska råd när du ansöker

Gör en kort likviditetsprognos och visa hur lånet används. Det ger långivaren en tydligare bild av återbetalningsförmågan.

Presentera nyckeltal enkelt: omsättning, bruttomarginal och rörelseresultat. En tydlig presentation snabbar ofta processen.

Vanliga fallgropar och hur du undviker dem

En vanlig fallgrop är att jämföra enbart räntesatsen utan att kontrollera avgifter. Totalkostnaden påverkas både av ränta och avgifter över tid.

En annan fallgrop är att underskatta effekten av rörlig ränta. Vid räntehöjningar kan månadsbeloppet öka snabbt om lånet har rörlig ränta.

Se också upp för dolda villkor i avtal, till exempel avgifter vid förtida återbetalning eller krav på minsta saldo i företagskonto.

När passar ett osäkrat lån?

Osäkrade lån kan passa vid behov av snabb finansiering, för kortfristiga kapitalbehov eller när företaget saknar tillgångar att pantsätta. Den snabba handläggningen är en fördel i många situationer.

Om företaget däremot har stora investeringar som kan pantsättas kan ett säkrat lån bli billigare i längden. Valet avgörs av kostnad kontra tillgång till finansiering och affärens natur.

Frågor och svar

Vad skiljer ett osäkrat företagslån från ett säkrat lån?

Ett osäkrat lån saknar pant. Ett säkrat lån har pant i tillgångar som banken kan ta vid utebliven betalning.

Hur påverkar företagets bransch prissättningen?

Branscher med hög osäkerhet bedöms som mer riskfyllda och kan få högre ränta och strängare villkor.

Kan jag ansöka digitalt hos snabba långivare?

Många långivare erbjuder digital ansökan. En aktör som har digital ansökningsprocess är CapitalBox.

Påverkar ägarens privata ekonomi lånevillkoren?

Ja, personlig borgen eller ägarens privata ekonomi kan påverka villkoren, särskilt för mindre företag.

Vilka alternativ finns om räntan blir för hög?

Alternativ inkluderar förhandling om villkor, omförhandling till längre löptid eller andra finansieringsformer som leasing eller factoring.