Företagslån utan säkerhet: vad du ställer i stället för pant

Vilken väg passar din situation?

Vad du ställer i stället för pant

Ett säkrat lån ger långivaren rätt att ta en specifik tillgång om företaget inte kan betala. Ett lån utan säkerhet saknar den pantsatta tillgången, men kreditgivaren gör fortfarande en helhetsbedömning av återbetalningsförmågan innan pengarna betalas ut. Krea skriver rakt ut att "den enda säkerheten är oftast personlig borgen" för den här typen av lån, och nämner att vissa långivare erbjuder EU-lån med endast 20 procents borgensåtagande i stället för det annars ofta hela beloppet – värt att fråga om innan du accepterar en offert. Froda går längre och kräver personlig borgen "vanligtvis" för aktiebolag, medan ägare till enskild firma och handelsbolag enligt Froda alltid är personligt ansvariga för bolagets lån och skulder, oavsett vilket avtal som skrivs. Vi går igenom exakt vad ett sådant åtagande omfattar på en egen sida om ägarborgen och företagsborgen.

Qred sticker ut åt andra hållet: ingen sakpant nämns på deras produktsida, men det anges heller inget uttryckligt borgenskrav – vilket betyder att du måste läsa säkerhetsavsnittet i det faktiska erbjudandet, inte anta att avsaknaden av en rad på produktsidan betyder avsaknad av krav. Har företaget redan en tillgång att erbjuda, till exempel ett varulager eller en maskinpark, kan en företagsinteckning eller pant i varulager och maskiner vara värd att jämföra separat: en säkerhet i rörelseegendom sänker ofta risken för långivaren och därmed priset, jämfört med ett helt osäkrat lån.

Varför skiljer sig räntan så mycket – och vad kostar den i kronor

Räntenivån sätts efter en riskbedömning av just ditt företag, inte efter en fast tariff. I en av Kreas jämförelsetabeller för lån utan sakpant sträcker sig räntan mellan 8 och 46 procent beroende på långivare och riskklass, enligt Krea. Ett lån på 300 000 kronor över 24 månader kostar med den lägre räntan omkring 13 600 kronor i månaden och totalt cirka 326 000 kronor. Med den högre räntan i samma tabell blir det i stället omkring 19 300 kronor i månaden och totalt cirka 464 000 kronor. Skillnaden, drygt 138 000 kronor över två år för exakt samma lånebelopp, är precis det en jämförelse mellan flera långivare ska fånga – inte en avrundning du kan strunta i.

Qred använder i stället en fast månadsavgift i stället för rörlig ränta för sin produkt, enligt Qred, vilket gör kostnaden förutsägbar men kräver att du läser exakt vad avgiften omfattar innan du jämför den mot ett räntebaserat lån. Froda anger att ränta är den enda kostnaden för sin produkt, utan uppläggnings- eller aviavgifter – en enklare kostnadsbild, men bara för just den produkten. Jämför alltid totalkostnaden, inte den siffra som står överst i annonsen.

Håller kassan för betalningen varje månad?

Ränta och amortering ska ligga på samma rad som kundbetalningar, löner, moms och skatt i en likviditetsbudget, inte bedömas mot en genomsnittsmånad. En sådan budget skiljer ingående kassa från nya inbetalningar och testar om pengarna räcker i den svagaste månaden, enligt Verksamt – och det är den svagaste månaden, inte snittet, som avgör om lånet håller. Får du problem en enstaka månad är det värt att fråga om amorteringen går att pausa: Froda uppger att amorteringen kan pausas i upp till sex månader för deras lån. En paus flyttar betalningen framåt, den gör den inte billigare, men den kan rädda en svag månad utan att avtalet fallerar.

Vad krävs för att ansökan ska gå vidare?

Krea konkurrensutsätter över 30 långivare med endast en kreditupplysning per ansökan, enligt Krea, vilket sparar tid jämfört med att söka hos varje långivare för sig. Qred kräver svenskt bankkonto och bosättning i Sverige, och ansökan samt signering sker via BankID, enligt Qred. Froda bedömer i stället kreditvärdigheten löpande på transaktionsdata och kräver att företaget saknar aktiva skulder hos Kronofogden, enligt Froda – en modell som kan passa ett yngre bolag utan färdigt bokslut bättre än en traditionell kreditprövning. Är företaget etablerat räknar långivare i regel med att kunna se bokslut och balansräkning i underlaget; är det nystartat väger affärsplanen och prognoserna tyngre i stället.

Ånger-stoppet: när ska du vänta?

Vänta med att skicka in ansökan om återbetalningen bara är en förhoppning snarare än en rad du kan skriva ned. Går kalkylen back redan vid en måttligt sen kundbetalning är svaret att minska beloppet eller förlänga löptiden, inte att skriva under ändå. Är behovet i själva verket en investering i en maskin eller ett fordon som kan bära sin egen säkerhet, jämför då en säkrad lösning innan du binder dig till ett dyrare osäkrat lån. Och återkommer behovet av extra kapital varje månad är problemet sällan lånestorleken – då är det orsaken till underskottet som ska undersökas.

Vanliga frågor