Ägarborgen och företagsborgen guide och genomgång

Här går vi igenom vad ägarborgen och företagsborgen betyder för företag. Texten förklarar begrepp, vanliga villkor, risker för ägare och alternativ till borgen.

Definitioner och grundläggande begrepp

Ägarborgen innebär att en eller flera ägare går i borgen för företagets skulder. Det betyder att långivaren kan kräva betalning från borgensmannen om företaget inte kan betala.

Företagsborgen är en bredare term som ofta används när någon annan än ägaren, exempelvis ett moderbolag eller en närstående, ställer borgen för företaget. Båda begreppen kopplar privat betalningsansvar till företagslån.

En borgensförbindelse kan vara villkorad och begränsad till ett maxbelopp. Den kan också vara obegränsad och gälla tills skulden är fullständigt reglerad.

Skillnader mellan ägarborgen och företagsborgen

Huvudskillnaden ligger i vem som står som borgensman. När företagets ägare skriver under handlar det om ägarborgen. När ett annat företag ställer säkerhet kallas det företagsborgen.

Rent praktiskt påverkar skillnaden vem som får krav vid betalningsinställelse. Privatpersoner påverkas direkt av ägarborgen medan företagsborgen i första hand påverkar det borgensställande företaget.

Vid bedömningen väger långivaren både den juridiska formen och den ekonomiska styrkan hos borgensmannen. En stabil företagsborgen kan uppfattas annorlunda än personlig borgen från en enskild företagare.

När kräver långivaren borgen

Långivare begär ofta borgen när de bedömer att risknivån är hög. Det kan bero på nystartade företag, svag historik eller bristande säkerheter i balansräkningen.

Vid större investeringar eller fastighetslån kan långivaren ställa högre krav än vid mindre kreditlinor. Lånebeloppets storlek påverkar också besluten kring borgen.

Vissa finansiella aktörer erbjuder låneformer med enklare krav och kortare beslutstid. Exempelvis kan digitala långivare ha standardiserade processer och snabbare ansökningar. Ett exempel på en digital långivare är CapitalBox (annonslänk). Detta kan passa småföretag som behöver snabb likviditet och digital hantering.

Typer av borgen och former

Borgen kan vara enkel eller proprieborgen. Enkel borgen kräver att långivaren först ska försöka driva in skulden från företaget. Proprieborgen ger långivaren rätt att vända sig direkt till borgensmannen.

En begränsad borgen sätter en tydlig gräns för borgensåtagandet. En solidariskt ansvar innebär att flera borgensmän kan hållas ansvariga var och en för hela skulden.

I avtalet kan även villkor för liberering finnas. Liberering betyder att borgensmannen släpps från ansvaret stegvis när vissa kriterier uppfylls.

Vanliga villkor och krav

Långivaren kan kräva personlig borgen som säkerhet. Det kan även finnas krav på pant i företagsfastighet eller företagsinteckning. Villkoren beror på låneform och kreditvärdighet.

Det är vanligt att det finns beloppsgränser, tidsbegränsningar och villkor för när borgen träder i kraft. Många av dessa villkor regleras i borgensförbindelsen och i kreditvillkor.

När du granskar villkor ska du notera exakt vilka skulder borgen omfattar. Ibland gäller borgen endast ett specifikt lån, och ibland gäller den alla befintliga och framtida fordringar upp till ett visst belopp.

Risker för ägare och bolaget

Att gå i borgen innebär att privat ekonomi kan påverkas om företaget inte kan betala. En borgensförbindelse kan också göra det svårare att ta nya lån privat eller i andra företag som du äger.

Borgen kan påverka kreditprövningar och kreditvärdighet både för privatpersonen och företaget. Det är viktigt att förstå omfattningen innan du skriver under.

Om flera personer har gått i borgen för samma lån kan långivaren kräva hela beloppet av vem som helst av dem. Det innebär att solidariskt ansvar kan leda till snabba krav på en borgensman vid betalningsproblem.

Alternativ till borgensåtagande

Det finns alternativ till att en ägare går i borgen. Ett bolag kan erbjuda pant i maskiner eller lager. Leasing kan finansiera utrustning utan krav på personlig borgen.

Factoring är ett annat alternativ som frigör kassaflöde genom att sälja fakturor. Factoring fungerar annorlunda än lån och kan minska behovet av borgen i vissa situationer.

Marknaden erbjuder också kreditlinor och checkkrediter där villkoren kan skilja sig. En företagskredit kan vara ett sätt att jämna ut kassaflödet utan samma typ av borgenskrav. Läs mer om företagskredit i praktiken hos CapitalBox (annonslänk).

Översikt i tabell

Hur du kan förhandla villkor

Förbered tydlig dokumentation om företagets ekonomi. En uppdaterad resultat- och likviditetsbudget ger bättre utgångspunkt i förhandlingar.

När du diskuterar med en långivare, lyft fram säkerheter som minskar behovet av personlig borgen. Pant i fastighet eller företagshypotek kan vara alternativ.

I vissa fall kan en långivare acceptera en begränsad borgen eller krav på frigivning vid uppnådda ekonomiska mål. Diskutera möjligheten att få en automatisk begränsning över tid.

Praktisk checklista före underskrift

• Läs noga vilken skuld borgen omfattar.
• Kontrollera om borgen är enkel eller proprieborgen.
• Se om belopp eller tidsgränser anges.
• Ta reda på vad som frigör borgensansvaret.
• Kräv tydliga villkor för hur krav ska hanteras.

Praktiska exempel och scenarier

Exempel 1: Ett nystartat aktiebolag behöver rörelsekapital. Banken kräver ägarborgen för ett lån under uppstartsfasen. Om bolaget inte kan betala kan banken kräva betalning av ägaren som borgensman.

Exempel 2: Ett litet handelsföretag vill få en checkkredit. Istället för personlig borgen erbjuds pant i lager och kunden accepterar detta som säkerhet.

Exempel 3: Ett koncernföretag lånar via moderbolaget. Moderbolaget går in med företagsborgen för att få bättre villkor än vad dotterbolaget själv kan erhålla.

Avtal och juridiska aspekter

Borgensavtal ska vara skriftliga för att tydligt reglera omfattning och villkor. Avtalet beskriver ofta krav på information från låntagaren och rätt till insyn för borgensmannen.

Notera att vissa avtalsklausuler kan vara ogiltiga om de strider mot tvingande lag. En juridisk granskning hjälper till att tolka komplexa klausuler och formuleringar.

Ekonomisk påverkan och bokföring

Borgen i sig påverkar inte balansräkningen direkt eftersom det är ett åtagande snarare än en post. Men förpliktelsen kan påverka bedömningar av likviditet och kreditvärdighet.

Företaget bör redovisa lånevillkor och eventuella pantförbindelser i noter om det är relevant för externa intressenter eller framtida finansiering.

Var du kan jämföra och ansöka

Det kan vara klokt att jämföra erbjudanden. Jämförelsetjänster samlar oftast flera alternativ från olika aktörer. Ett exempel på en jämförelsetjänst som samlar långivare är Lendo Företagslån (annonslänk). Lendo Företagslån hjälper företag att hitta och jämföra lånealternativ.

För leverantörer och långivare finns också specialiserade aktörer som erbjuder olika produkter. Titta på både ränta, avgifter och villkor för borgen när du jämför.

Mer om personlig borgen

Personlig borgen är en vanlig form när företaget saknar tillräckliga säkerheter. En personlig borgen innebär att långivaren kan kräva betalning direkt från den person som ställt sig som borgensman.

Vill du läsa mer om begreppet kan du se en förklaring hos personlig borgen (annonslänk).

Val av långivare och ansökningsprocess

När du söker finansiering är det praktiskt att jämföra flera aktörer. Vissa långivare har snabba digitala processer och kan ge besked inom kort tid.

CapitalBox är en aktör som erbjuder digitala ansökningar för företagslån och företagskredit. Deras lösningar kan passa mindre bolag som behöver snabb handläggning och digital ansökan. Läs mer hos CapitalBox (annonslänk).

Vanliga fallgropar och hur du undviker dem

En vanlig fallgrop är att inte kontrollera exakt vilka fordringar en borgen omfattar. Ett annat är att underskatta hur solidariskt ansvar fungerar vid flera borgensmän.

Att inte begära en begränsad eller tidsbunden borgen kan medföra onödiga risker. Förhandla därför in tydliga kriterier för när ansvaret upphör.

Frågor och svar

Vad innebär ägarborgen för företagets ägare?

Ägarborgen betyder att ägaren privat kan bli betalningsansvarig om företaget inte kan betala sina skulder.

Kan borgen begränsas i tid eller belopp?

Ja, avtalet kan ange en maxgräns eller en tidsperiod då borgen gäller.

Finns det alternativ till att gå i borgen?

Ja. Alternativ kan vara pant i tillgångar, leasing, factoring eller en företagskredit där andra säkerheter används.

Hur påverkar borgen möjligheten att få andra lån?

Borgen kan påverka din privata kreditvärdighet och därigenom påverka möjligheten att få ytterligare lån.

Vart kan jag vända mig för att jämföra låneerbjudanden?

Du kan använda jämförelsetjänster som samlar flera erbjudanden. Ett exempel är Kompar (annonslänk).