Ägarborgen och företagsborgen: vad du faktiskt skriver under

Vad innebär det egentligen att gå i borgen?

Borgen innebär att en borgensman lovar att betala när låntagaren inte kan, och den privata risken ska stå bredvid rekommendationen, inte i en fotnot. OPR skriver rakt ut att borgensmännen krävs på hela summan – inklusive utgifter, räntor och inkassokostnader – om gäldenären försummar betalningsskyldigheten. Det är alltså inte det ursprungliga lånebeloppet som är taket för din exponering, utan hela den slutliga skulden efter att den vuxit med dröjsmålskostnader.

Går det att undvika borgen helt?

För enskild firma och handelsbolag: nej. Ägaren är enligt Froda alltid personligt ansvarig för företagets lån och skulder, en regel som ligger i bolagsformen och inte går att avtala bort genom att välja en långivare utan uttalat borgenskrav. För aktiebolag är svaret mer nyanserat. Marknaden skiljer mellan tre säkerhetsformer, enligt Toborrows egen beskrivning av vad som kan ställas som säkerhet: personlig borgen, moderbolagsborgen för bolag med moderbolag i koncernen, och pant i inventarier vid leasing. Ett aktiebolag utan moderbolag och utan leasingobjekt har i praktiken bara personlig borgen kvar – men ett bolag med koncernstruktur eller ett leasingupplägg kan alltså ha ett alternativ att fråga efter.

Hur mycket av lånet svarar borgensmannen för?

Hela beloppet, inte en andel. OPR anger explicit att borgensmännen krävs på hela summan inklusive räntor och inkassokostnader, "som om den vore hans eller hennes egen". En jämförelse mellan flera långivare visar att säkerhetskravet varierar, men den avgör inte i förväg vilken säkerhetsform ditt företag faktiskt kommer att erbjudas.

Finns det ett sätt att sänka den privata risken?

Ja, på tre olika sätt beroende på situation. Håll lånebeloppet under 200 000 kronor hos OPR om du vill undvika en andra borgensman. Har koncernen ett moderbolag kan moderbolagsborgen ersätta den personliga borgen helt, enligt hur Toborrow beskriver sina säkerhetsformer. Ska investeringen finansiera utrustning kan pant i inventarier vid leasing vara ett alternativ till borgen på samma sätt. Krea nämner dessutom att vissa långivare erbjuder EU-lån med endast 20 procents borgensåtagande i stället för det annars ofta hela beloppet – värt att fråga om innan du accepterar en offert med fullt borgensansvar.

Vad ska du kontrollera innan du skriver under?

Fyra saker, i den här ordningen. Först: hur många borgensmän kräver den aktuella långivaren vid ditt lånebelopp – gränsen skiljer sig mellan långivare, inte bara mellan beloppsnivåer hos samma bolag. Sedan: omfattar borgensåtagandet hela skulden inklusive ränta och inkassokostnader, eller bara kapitalbeloppet. Därefter: finns det ett alternativ till personlig borgen i just er situation – moderbolagsborgen, pant i inventarier eller ett lägre lånebelopp. Till sist: räkna igenom vad hela beloppet betyder för din privata ekonomi om bolaget inte kan betala, inte bara vad månadskostnaden är i normalfallet. En affärsplan med realistiska antaganden om intäkter gör den sista punkten lättare att bedöma innan avtalet skrivs under.

Ånger-stoppet: när ska du pausa ansökan?

Pausa om du inte vet exakt vad borgensåtagandet omfattar, eller om en andra person – en medgrundare eller familjemedlem – ska skriva under utan att själv ha sett siffrorna. En jämförelse mellan långivare visar bara att kravet varierar, inte vilket krav just ert bolag får – vänta därför med att acceptera en offert tills säkerhetsformen står klart i skrift, och läs igenom vad som händer om bolaget inte kan betala innan någon i din närhet blir borgensman.

Vanliga frågor