Bygg en affärsplan som visar när pengarna faktiskt räcker

Vilka antaganden måste gå att följa från försäljning till konto?

De viktiga antagandena är inte fina procentsatser utan sådant du kan peka på: antal uppdrag, pris per uppdrag, när fakturan skickas och när kunden normalt betalar. Skriv dessutom när materialet köps, när hyran dras och när skatten ska ut. Då går det att se vilken dag ett glapp faktiskt uppstår, i stället för att försöka lösa en allmän känsla av att kassan är tunn.

Verksamt skiljer uttryckligen på ingående kassa och månadens nya inbetalningar. Det gör skillnad när du har en bra orderbok men pengarna från den första ordern inte kommer förrän nästa månad: omsättningen kan vara bokförd, medan kontot ändå inte täcker nästa leverantörsfaktura.

Håll moms, löner, skatter och sociala avgifter på egna rader. De försvinner annars lätt i en klumpsumma för kostnader, och det är just deras betalningsdatum som avgör om ett lån behöver vara större eller om problemet bara är en vecka långt. För en enskild firma ska ditt eget uttag också stå för sig, inte blandas ihop med en lön som bolaget betalar.

Vilken finansiering passar det hål du ser?

Ett kundglapp och en investering är två olika problem. Har du levererat och väntar på en faktura passar factoring, alltså finansiering som frigör kapital ur fakturan. Ska du köpa en maskin som ska skapa intäkter under flera år passar en form som är gjord för utrustning bättre. En kort kredit till en långlivad maskin gör att kassaflödet får bära hela återbetalningen innan maskinen hunnit tjäna in sin plats.

Behöver du täcka återkommande, små svängningar mellan in- och utbetalningar är checkkredit ett annat slags verktyg. Den ger ett kreditutrymme, men avgiften och återbetalningsplanen måste ändå in i månadsbudgeten. Verksamt beskriver att banken bedömer affärsrisken, företagets återbetalningsförmåga och eventuella säkerheter innan villkoren sätts. Skriv därför alltid vad lånet ska betalas med: en specifik kundbetalning, ett täckningsbidrag per månad eller en försäljning av ett objekt.

Det här är ett bestämt val: använd inte ett företagslån för att dölja en verksamhet som går minus varje månad utan en tydlig vändpunkt. Finansiering köper tid, inte en ny affärsmodell. Om glappet försvinner när du flyttar en kundbetalning till rätt månad behöver du först lösa betalningsvillkoret, inte låna mer.

Hur testar du om amorteringen ryms i vardagen?

Gör testet månad för månad. Börja med pengarna på kontot den första dagen, lägg in kundbetalningar med datum och dra sedan hyra, leverantörer, löner, moms, skatt, ränta och amortering när de ska betalas. Resultatet är slutkassan. Ränta och amortering är alltså inte en fotnot i låneofferten utan en utbetalningsrad som konkurrerar med lönen samma månad.

Gör två versioner av samma plan. I grundversionen betalar kunderna enligt den tid du normalt ser. I den stramare versionen skjuts den största kundbetalningen fram till nästa månad och en nödvändig kostnad kommer tidigare. Om slutkassan blir negativ i den stramare versionen ska du minska lånebeloppet, förlänga finansieringen för en investering eller välja fakturafinansiering för den faktura som skapar hålet. Att räkna på enbart försäljning berättar inte vilket av dessa beslut som behövs.

En resultatbudget uppskattar vinst, medan en likviditetsbudget testar pengar på kontot. Skillnaden är enkel men dyr att missa: en lönsam månad hjälper inte en leverantör som ska ha betalt före kundens faktura förfaller.

Vad vill en långivare kunna förstå i din plan?

Gör planen möjlig att kontrollera på en sida: försäljningens källa, kostnaderna, betalningsdatumen, kapitalbehovet och återbetalningskällan. För ett etablerat företag är balansräkning och bokslut normalt en del av underlaget. Banken kan även väga in erfarenhet, privatekonomi och hur väl redovisningen går att följa. En tydlig plan hjälper dig därför lika mycket som långivaren, eftersom du ser vilket antagande du faktiskt behöver försvara.

Be om två erbjudanden med exakt samma belopp och återbetalningstid. Jämför sedan ränta, uppläggningsavgift, aviavgift och villkoret för förtidslösen mot samma kassaflödesrad. En lägre månadskostnad kan bero på längre tid, vilket skonar denna månads kassa men kan öka den samlade kostnaden. Utan belagda offerttal går den totalkostnaden inte att räkna, så fatta inte beslut på en ensam procentsats.

Nästa steg: jämför finansiering först när planen visar ett verkligt glapp

Vår slutsats är att du först ska välja finansieringsform efter vad som ska betalas och när pengarna kommer tillbaka. Har du ett tydligt, tillfälligt glapp kan du gå vidare och jämföra företagslån med samma belopp och löptid. Är behovet en maskin eller en obetald faktura ska du ta med leasing respektive factoring i samma jämförelse, eftersom de löser olika delar av planen.

Jämför långivare och erbjudanden för företaget

Så tänker du innan du skickar ansökan

1. Skriv in de nästa betalningsdatumen, inte bara månadsbelopp.
2. Peka ut den intäkt som ska betala tillbaka finansieringen.
3. Testa planen med en sen kundbetalning.
4. Jämför erbjudanden på samma belopp, samma löptid och alla avgifter.

Får du avslag är nästa steg inte att skicka samma ansökan igen. Be om skälet och ändra just den del som hindrade bedömningen: lägre belopp, bättre underlag eller en säkerhet du har valt med öppna ögon. Läs också om företagslån utan säkerhet och ägarborgen innan du accepterar en privat risk.

Det här ångrar folk

Det vanligaste är att låna till en omsättningssiffra i stället för till ett datum. Om en försäljning bokförs i mars men betalas i maj hjälper siffran inte april månads löner. Den andra missen är att behandla amortering som en framtida detalj. Skriv in den från första månaden, annars ser lånet billigare ut än det är i den enda fråga som betyder något: om kontot räcker.

Den tredje missen är att använda samma låneform för allt. Fakturor, lager och maskiner kan alla behöva pengar, men de frigör pengar vid olika tidpunkter. Välj den form vars återbetalning följer din faktiska återbetalningskälla.

Vad är totalkostnaden när du saknar offert?

Den går inte att sätta i kronor utan ett faktiskt erbjudande. Totalkostnaden består av ränta, avgifter och eventuell kostnad för att lösa krediten i förtid, men varje del beror på det belopp, den löptid och de villkor du får. Be därför om ett skriftligt underlag där de delarna syns före du jämför. Det är den enda summa som går att ställa mot den marginal din affärsplan visar.

Så bedömer vi och våra källor

Vår bedömning bygger på att kassaflödet ska styra finansieringsvalet, eftersom betalningsdatum avgör om företaget kan betala sina räkningar. Källorna är Verksamt om likviditetsbudget och Verksamt om banklån och kreditbedömning.

Vanliga frågor