Företagslån till IT-bolag: löner före fakturan, inte efter

Vad ska pengarna faktiskt lösa?

Skilj det som ska betalas tillbaka en gång från det som återkommer varje månad. Servrar, program, en apputveckling eller en ISO-certifiering är avgränsade investeringar: de har ett slutdatum och betalas av den intäkt de gör möjlig. Löner som går ut innan kundfakturan betalas är motsatsen, ett glapp som uppstår om och om igen så länge betalningsvillkoren ser ut som de gör. Läggs det glappet i ett treårigt lån flyttar du problemet i stället för att lösa det.

En nyanställning hamnar mitt emellan. Kostnaden är löpande, men avkastningen kommer efter några månaders inarbetning, så lånet bör täcka just den inarbetningsperioden och inte längre. Qred nämner själva anställning och utbildning av personal, ISO-certifiering, servrar och programvara samt utveckling av appar och hemsidor som ändamål. Skriv ned ditt i klartext och sätt en återbetalningskälla intill.

Håller betalningen en månad utan nyteckning?

Räkna mot den svagaste månaden, inte mot kvartalet efter en lyckad lansering. Ett lån på 400 000 kronor över 18 månader ger 24 393 kronor i månaden vid 12 procent per år, alltså 42 071 kronor i ränta och uppläggning. Sträcker du ut det till 36 månader sjunker betalningen till 13 286 kronor, men kostnaden stiger till 81 286 kronor. Andrummet kostar knappt 40 000 kronor, vilket är rimligt bara när den lägre betalningen är det som håller lönerna ute i en svag månad.

Här skiljer sig de två i grunden. Qred tar ingen ränta och ingen uppläggningsavgift utan lägger allt i en fast månadsavgift, och du betalar bara för de månader lånet används. Blir utvecklingsprojektet klart efter nio månader i stället för arton försvinner alltså halva kostnaden. Froda tar ränta som enda kostnad, utan uppläggnings- eller aviavgift, vilket gör totalen enkel att räkna fram själv i förväg. Den ena passar ett projekt med osäkert slutdatum, den andra ett med känd löptid.

Vad prövas när bolaget saknar maskiner och lager?

Transaktionsflödet och den framtida utvecklingen, eftersom det är det enda som finns att gå på. Froda gör en helt datadriven kreditprövning på bolagets transaktionsdata i stället för på detaljerade affärsplaner: du legitimerar dig med BankID, systemet läser flödet och du får svar direkt. För ett bolag med löpande abonnemangsintäkter är det en fördel, eftersom just den intäktstypen ser stabil ut i data långt innan den syns i ett bokslut.

Qred bedömer i stället risken utifrån bolagets framtida utveckling och skriver uttryckligen att kommanditbolagsform inte är någon nackdel i ansökan. Ingen av dem tar UC på dig privat: båda använder Creditsafe, så du kan hämta besked från båda utan att det påverkar hur nästa långivare läser dig. Har bolaget bara några månaders flöde bakom sig är Froda den prövning som har mest att arbeta med.

Kan du pausa när ett projekt drar ut på tiden?

Hos Froda i upp till sex månader, och hos Qred genom att du bara betalar för de månader lånet används. Det är två olika verktyg för samma situation. Frodas paus flyttar amorteringen framåt medan räntan löper vidare, så skulden ligger kvar och löptiden blir längre; räkna igenom vad det kostar innan du planerar in den. Qreds modell tar bort kostnaden helt för de månader lånet är återbetalat, vilket bara hjälper om du faktiskt kan lösa det tidigt.

Froda lämnar dessutom en prisgaranti: får du inom 30 dagar ett lägre pris hos en annan bank vid jämförbara villkor matchar de det. Det gör det billigt att hämta två offerter innan du bestämmer dig, förutsatt att belopp, amortering och säkerheter är desamma i båda.

Vad ska vara klart innan du ansöker?

En likviditetsbudget som visar när abonnemangsintäkterna faktiskt landar på kontot, senaste bokslut eller en prognos, och en rad om vad pengarna ska gå till. Båda ansökningarna tar minuter och signeras med BankID, så det är underlaget som avgör beskedet. Har bolaget kort historik är transaktionsflödet ditt starkaste kort; se till att det ligger i den bank Froda kan läsa.

Vänta med att skicka in om betalningen inte håller i en månad utan nyteckning, eller om projektet ännu saknar ett slutdatum du tror på. Då är svaret att sänka beloppet eller dela upp inköpet. En sak till att ta med i jämförelsen: ränteutgifter är som huvudregel avdragsgilla i aktiebolaget enligt Skatteverket, medan Qred uttryckligen tar en avgift och ingen ränta. Ta upp den skillnaden med din redovisning innan du väger de två offerterna mot varandra, för den kan flytta nettot.

Vanliga frågor