Det korta svaret
Ett lån på 300 000 kr över 24 månader kostar 14 263 kr i månaden och 45 301 kr i ränta och avgift, räknat på 13 procent per år och 3 000 kr i uppläggningsavgift. Sträcker du samma lån över 60 månader sjunker betalningen till 6 826 kr, men kostnaden stiger till 112 555 kr. Fem år i stället för två kostar alltså 67 254 kr extra, och det är därför löptiden ska följa det du köper.
Ska ett driftstopp, en verkstadsräkning eller en handpenning betalas den här veckan är Qred förstavalet, med besked inom en timme och pengar samma dag inom taket på 2 000 000 kr. Ska en hel flotta utökas är CapitalBox alternativet, med upp till 5 000 000 kr utan krav på säkerhet. Men ska du köpa ett fordon som rullar i sju år hör affären hemma i fordonsfinansiering, där fordonet självt är säkerheten och löptiden matchar avskrivningen.
Vad ska finansieras: fordon, drift eller fakturagap?
Ett åkeri har tre pengaflöden som ser lika ut på kontot men beter sig helt olika över tid. Ett fordon skapar intäkt i flera år, drivmedel och löner går ut varje månad och en kundfordran är pengar du redan tjänat men inte fått. Hitta din rad först.
Fyra lägen i ett transport- eller logistikföretag
| Läget just nu | Så löser du det | Vad det innebär |
|---|
| Fordonet står i verkstan och räkningen ska betalas vid avhämtning | Lån hos Qred på reparationens belopp, med pengar samma dagVÅRT VAL | 100 000 kr i tolv månader: 8 932 kr i månaden, 7 181 kr i räntekostnad |
|---|
| En lastbil ska köpas och rulla i sex eller sju år | Fordonsfinansiering eller leasing med fordonet som säkerhet | Löptiden följer avskrivningen i stället för kassan, och fordonet bär sin egen skuld |
|---|
| Handpenningen saknas när återförsäljaren finansierar resten | Kort lån hos Qred inom taket på 2 000 000 kr | Kortast möjliga löptid: handpenningen ska vara betald långt före fordonet är avskrivet |
|---|
| Flottan ska utökas med flera fordon samtidigt | CapitalBox, som lånar upp till 5 000 000 kr utan krav på säkerhet | Godkännande normalt inom en dag, pengar inom en arbetsdag |
|---|
Ett kort företagslån till ett långlivat fordon är det dyraste av alla misstag i tabellen. Antingen får du en månadsbetalning som kväver kassan, eller så förlänger du löptiden och betalar de 67 254 kr som femårsraden ovan visar. Titta igenom vad fordonsfinansiering innebär innan du låter ett generellt företagslån bära en lastbil.
Kommer kundens betalning före amorteringen?
Transport är en bransch där utgiften alltid ligger före intäkten. Drivmedlet tankas i dag, lönen betalas den 25:e och kunden betalar sextio dagar efter leverans. Lägger du en amortering på 14 263 kr ovanpå det behöver du veta exakt vilken månad pengarna ska finnas, inte bara att affären går ihop på året.
Testa två scenarier i en likviditetsbudget innan du signerar. Det första är att din största kund betalar trettio dagar för sent. Det andra är att ett fordon står stilla i tre veckor, vilket tar bort intäkten men lämnar leasing, försäkring och lön kvar. Klarar kassan båda månaderna är löptiden rimlig. Klarar den bara den ena är beloppet för stort.
Betyder utan säkerhet att du slipper stå personligen?
Nej, det är två olika saker. Säkerhet betyder att en tillgång pantsätts, exempelvis fordonet eller en företagsinteckning i rörelsen. Borgen betyder att en person lovar att betala när bolaget inte kan, och den personen är i praktiken du som ägare. Ett lån kan alltså vara helt utan pant och ändå ha en personlig borgen i villkoren.
Leta därför efter orden borgensman och proprieborgen i erbjudandet, inte bara efter ordet säkerhet. Fråga också om borgen har ett tak i kronor eller gäller hela skulden med ränta, eftersom skillnaden avgör vad ett dåligt år kostar dig hemma. Vill du gå igenom hur borgen fungerar innan du skriver på finns hela genomgången under ägarborgen och företagsborgen.
Vad vill långivaren se innan du ansöker?
Qred riktar sitt lån direkt till åkeri-, transport- och logistikföretag, tar ansökan på omkring en minut med BankID och gör kreditupplysningen på bolaget via Creditsafe i stället för en UC på dig privat. CapitalBox täcker allt från enstaka skåpbil till hel lastbilsflotta och ger normalt besked inom en dag.
Ha ändamålet, beloppet och en enkel likviditetsbudget klara innan du skickar in. Har bolaget bokslut ska balansräkning och resultat ligga med, och för ett fordonsköp också offerten från säljaren. Almi beskriver sina lån som ett komplement till annan finansiering snarare än en väg runt ett banknej, och poängterar att finansieringens kostnad ska vägas mot vad investeringen faktiskt drar in. Ett fordon som beläggs till nittio procent bär ett dyrare lån än ett som körs varannan vecka.
När ska du avstå från ansökan?
Bär inte kassan 14 263 kr i den månad en stor kund betalar sent, så håller kalkylen inte, och då minskar du beloppet eller flyttar fordonsköpet till en finansieringsform med fordonet som säkerhet. Vänta också med att låna till ett fordonsköp innan du har offerten från säljaren i handen, eftersom beloppet i ansökan annars blir en gissning som blir dyr i båda riktningarna. Räntan är avdragsgill i ett aktiebolag enligt Skatteverket, men ett avdrag i deklarationen räddar ingen månad där pengarna redan är slut.
