Det korta svaret
Ett lån på 200 000 kr över tolv månader kostar 17 863 kr i månaden och 16 361 kr i ränta och avgift, räknat på 13 procent per år och 2 000 kr i uppläggningsavgift. Klarar kassan i stället en dubbelt så hög månadsbetalning, 34 609 kr i sex månader, sjunker kostnaden till 9 651 kr. Halva löptiden sparar alltså 6 710 kr, och det är den avvägningen som avgör mer än vilken långivare du väljer.
Har något gått sönder eller ska lagret fyllas före helgen är Qred förstavalet, med besked inom en timme och pengar samma dag. Handlar det om en köksombyggnad i miljonklassen är CapitalBox alternativet, med lån upp till 5 000 000 kr utan krav på säkerhet och besked normalt inom en dag. Återkommer lagerbehovet varje säsong är svaret varken eller: då är en checkkredit billigare än ett nytt lån varje vår.
Vad ska pengarna faktiskt lösa?
Ett kök har fyra helt olika pengaproblem under ett år, och de har fyra olika lösningar. Hitta din rad innan du fyller i en ansökan.
Fyra lägen i en restaurang eller ett café
| Läget just nu | Så löser du det | Vad det innebär |
|---|
| Kylen eller ugnen har gått sönder mitt i veckan | Lån hos Qred på reparationens belopp, med pengar samma dagVÅRT VAL | 150 000 kr i sex månader: 25 956 kr i månaden, 5 739 kr i räntekostnad |
|---|
| Lagret ska fyllas inför sommaren, som varje år | Checkkredit i stället för ett nytt lån varje säsong | Ränta bara på det du faktiskt utnyttjar, plus en avgift för själva kreditutrymmet |
|---|
| Köket ska byggas om och notan går över miljonen | CapitalBox, som lånar upp till 5 000 000 kr utan krav på säkerhet | Ansökan tar under fem minuter, godkännande normalt inom en dag |
|---|
| Caféet är nystartat och saknar bokslut | Qred, som uttryckligen vänder sig även till nystartade verksamheter | Ha dagsrapporter och en prognos framme i stället för ett årsbokslut |
|---|
Skillnaden mellan raderna handlar om hur ofta behovet återkommer. En trasig kyl är ett engångsbelopp med ett slutdatum. Ett säsongslager är ett mönster som upprepas varje år, och att låna på nytt varje vår betyder att du betalar uppläggningsavgift och ränta för samma pengar om och om igen.
Ryms betalningen i den lugnaste veckan?
Ränta är priset för kapitalet och amortering betalar tillbaka själva beloppet, men kassan märker ingen skillnad: båda lämnar kontot samma datum. Ett tolvmånaderslån på 200 000 kr drar 17 863 kr varje månad, också i februari när det snöar och matsalen är halvtom.
Testa den summan i en likviditetsbudget där räntor och amorteringar står som egen rad, bredvid moms, löner och sociala avgifter. Det är betalningsdatumet som avgör om pengarna räcker, inte den bokförda försäljningen. Restaurangens moms kan dessutom vara både en in- och utbetalning samma månad, vilket gör att en vinst i resultatrapporten kan finnas samtidigt som kontot är tomt.
Lån eller kredit för säsongslagret?
Ett lån betalar ut hela beloppet på en gång och du betalar ränta på hela summan från dag ett, oavsett om varorna kommer i april eller juni. En kontokredit fungerar tvärtom: du får ett utrymme att utnyttja när du behöver det, betalar ränta bara på det som är utnyttjat och en avgift för rätten att ha utrymmet kvar. Är lagerbehovet återkommande men ojämnt är krediten nästan alltid billigare över ett år.
Lånet vinner när beloppet är känt och engångs. Ska en ugn ersättas för 150 000 kr vet du summan, du vet leveransdatum och du vill ha den avbetald innan nästa högsäsong. Se de olika finansieringsformerna bredvid varandra innan du bestämmer, särskilt om köksutrustningen lika gärna kan leasas som köpas.
Vad vill långivaren se innan du ansöker?
Qred vänder sig till restauranger, caféer och pizzerior, uttryckligen även till nystartade verksamheter som ofta får nej hos banken. Ansökan tar omkring en minut, signeras med BankID och kreditupplysningen görs på bolaget via Creditsafe i stället för en UC på dig privat. CapitalBox pekar i stället ut varulager, utrustning och säsongshantering som typiska ändamål, och ger normalt besked inom en dag.
Har verksamheten minst ett år bakom sig ska bokslut och balansräkning ligga framme, och ibland också deklarationen. Är stället nystartat väger dagsrapporter från kassan, hyresavtalet och en enkel månadsprognos tyngre. Räntan är avdragsgill i ett aktiebolag enligt Skatteverket, till skillnad från ränta på skattekontot, men avdraget syns först i deklarationen och hjälper inte kassan i mars.
När ska du vänta med ansökan?
Går inte 17 863 kr in i den lugnaste månaden håller kalkylen inte, och då är svaret att minska beloppet, dela upp inköpet eller reparera i stället för att byta. Glöm heller inte veckan då köket står still under installationen: två stängda dagar i juli kostar mer än hela uppläggningsavgiften, och den förlusten hör hemma i beloppet du ansöker om. Skriv sedan inte under samma kväll som kylen gick sönder, om leverantören kan vänta till måndag.
