Det korta svaret
Låna på gapets längd, inte på vad du kan bli beviljad. Ett lån på 180 000 kr över sex månader kostar 30 970 kr i månaden och 7 319 kr i ränta och avgift, räknat på 11 procent per år och 1 500 kr i uppläggningsavgift. Sträcker du ut samma lån över tolv månader sjunker månadsbetalningen till 15 909 kr, medan kostnaden stiger till 12 404 kr. Sex månaders extra andrum går alltså på drygt 5 000 kr.
Vet du exakt vad pengarna ska gå till, ett underkonsultarvode eller en löneperiod, är Qred förstavalet med besked inom en timme och utbetalning samma dag. Ligger kundfakturorna på 60 eller 90 dagar uppdrag efter uppdrag, och du varken vill eller kan ställa säkerhet i fastighet eller maskiner, passar Froda bättre. Pengarna är då framme inom ett dygn.
Vilket gap ska pengarna täcka?
Ett konsultbolag har sällan ett lånebehov. Det har fyra, och de kostar olika mycket. Hitta din rad först, välj långivare sedan.
Fyra lägen i ett konsultbolag, räknade på 180 000 kr
| Läget just nu | Så löser du det | Vad det kostar |
|---|
| Underkonsulten ska ha betalt innan slutkunden betalar, den här gången | Lån hos Qred på exakt gapets längd, inte en månad längreVÅRT VAL | Tre månader: 61 103 kr i månaden, 4 810 kr i ränta och avgift |
|---|
| Kundfakturorna ligger på 60 till 90 dagar, uppdrag efter uppdrag | Likviditetslån hos Froda, som jämnar ut kassan i stället för att täcka en enda faktura | Tolv månader: 15 909 kr i månaden, 12 404 kr i ränta och avgift |
|---|
| Första anställningen ska bära sig innan uppdraget är signerat | Låna till provanställningens första kvartal, inte till hela året | Lön, arbetsgivaravgifter och en tom månad i slutet ska rymmas i beloppet |
|---|
| Beläggningen har fallit tre kvartal i rad | Inget lån. Sälj eller skär kostnader först | Ett lån flyttar underskottet till nästa kvartal och lägger ränta ovanpå |
|---|
Skillnaden mellan raderna är inte beloppet utan tiden. Tre månader kostar 4 810 kr och tolv månader 12 404 kr på samma 180 000 kr, alltså 7 594 kr för nio månaders extra marginal. Har du en signerad slutkundsfaktura med förfallodag är det den dagen som ska styra löptiden, inte känslan av att det är tryggare med lite längre.
Ryms betalningen i den svagaste beläggningsmånaden?
Ränta är priset för kapitalet och amortering är återbetalningen av själva beloppet. I kassan spelar skillnaden ingen roll: båda lämnar kontot samma dag. Ett sexmånaderslån på 180 000 kr drar 30 970 kr i månaden, och den summan ska rymmas i den månad du fakturerar minst, inte i ett årsgenomsnitt.
Gör testet i en enkel likviditetsbudget där räntor och amorteringar står som en egen utbetalningsrad, tillsammans med moms, lön och sociala avgifter. Verksamt beskriver poängen med den uppställningen: det är betalningsdatumet som avgör om kassan räcker, inte den bokförda intäkten. En konsultfaktura som är bokförd i juni men betald i september hjälper dig inte i juli.
Fast månadsavgift eller ränta, vad blir dyrast?
De två långivarna prissätter olika. Qred tar en fast månadsavgift i stället för ränta, utan bindningstid, och tar inte betalt extra om du löser lånet när uppdraget landar. Froda tar ränta som enda kostnad, utan uppläggningsavgift eller aviavgift, och lovar lägsta pris i 30 dagar mot ett jämförbart erbjudande från en bank. Där ingår amortering och säkerheter i vad som räknas som jämförbart.
Priset sätts individuellt hos båda, vilket gör att din offert är det enda pris som betyder något. Be därför om två offerter på samma belopp och samma antal månader, och be om totalsumman i kronor för hela löptiden. En månadsavgift på 1,8 procent låter blygsam, men tolv sådana månader är 21,6 procent på ett år.
Vad gör du om gapet återkommer varje uppdrag?
Froda låter dig pausa amorteringen i upp till sex månader. Det räddar en kvartal med tunn beläggning, men skulden ligger kvar och räntan fortsätter löpa, så pausen förskjuter kassaflödet i stället för att minska kostnaden. Räkna igenom vad de sex månaderna kostar innan du ser dem som en lättnad.
Kommer samma glapp tillbaka efter varje avslutat uppdrag är det inte ett lånebehov utan ett betalningsvillkor som behöver ändras. Kortare kredittid mot slutkund, delfakturering per månad i stället för vid leverans eller ett förskott på en tredjedel flyttar pengarna framåt utan ränta alls. Samma mönster känner du igen från bemanningsbolagens löneglapp, där lönen alltid går ut innan kunden betalar.
Vad vill långivaren se innan du ansöker?
Qred kräver svenskt bankkonto och bosättning i Sverige, hämtar delar av handlingarna automatiskt och signerar med BankID. Ansökan är gratis och binder dig inte förrän du tackar ja till ett erbjudande. Froda gör i stället en helhetsbedömning på bolagets transaktionsdata och tar kreditupplysning via Creditsafe i stället för UC, vilket betyder att ingen upplysning läggs på dig privat.
Har bolaget minst ett bokslut bakom sig ska balansräkning, bokslut och ibland deklaration ligga framme. Är bolaget yngre än så väger ett par signerade uppdragsavtal tyngre än en prognos i ett kalkylark. Räntan på lånet är avdragsgill i ett aktiebolag enligt Skatteverket, medan ränta på skattekontot uttryckligen inte är det. Skatteeffekten ändrar din årskostnad, men inte vilken månadsbetalning kassan måste klara.
När ska du låta bli att skicka in?
Bär inte den svagaste månaden 30 970 kr, så håller kalkylen inte. Då minskar du beloppet till det faktiska gapet, kortar löptiden till slutkundens förfallodag eller väntar tills nästa uppdrag är signerat. Får du avslag är nästa steg att fråga efter skälet: beloppet, säkerheten eller handlingarna går ofta att ändra, och en ny ansökan med samma siffror ger samma svar.
