Företagslån till byggföretag: välj form innan kassan sinar

Vad ska pengarna faktiskt lösa?

En ny grävmaskin för 600 000 kronor är en avgränsad investering med ett slutdatum. En slutbetalning som dröjer tolv veckor är något helt annat: ett hål i kassan som återkommer i nästa projekt också. Båda känns akuta samma vecka, men de löses sällan bäst med samma finansiering. Koppla därför lånet till det namngivna inköpet och håll kassaflödesglappet för sig, annars amorterar du i tre år på ett problem som varade i tre månader.

Ryms lånet i din svagaste månad?

Ett lån har två löpande delar: räntan som betalar för kapitalet och amorteringen som betar av skulden. Qred anger fast månadsavgift i stället för rörlig ränta, vilket gör kostnaden förutsägbar från dag ett men också gör att en kort löptid får en hög effektiv årskostnad.

Sätt siffror på grävmaskinen. 600 000 kronor över 24 månader till 12 procent per år kostar 28 244 kronor i månaden, och med 3 000 kronor i uppläggningsavgift landar totalen på 680 858 kronor. Sträcker du samma lån till 36 månader sjunker månadskostnaden till 19 929 kronor, men totalen stiger till 720 429 kronor. Fyrtio tusen kronor är alltså priset för att andas lättare i februari, och det kan vara värt varenda krona om vintern annars stoppar projektet.

Testa summan mot den månad då minst fakturor gick iväg det senaste året. Bär den månaden 28 244 kronor står lånet stadigt hela året; bär den inte det, sänk beloppet eller förläng löptiden innan du ansöker.

Vad innebär det att gå i borgen för lånet?

Att gå i borgen betyder att du privat lovar att betala det bolaget inte klarar. För ett byggbolag med säsong i intäkterna är det ett större åtagande än det låter, eftersom risken faller ut precis när verksamheten går sämst. Fråga därför om två saker innan du skriver på: vilket belopp borgen omfattar, och om åtagandet krymper i takt med att lånet amorteras. Ett borgensåtagande som ligger kvar på hela ursprungsbeloppet efter tre års amortering kostar dig långt mer i utrymme hos banken än det ser ut att göra.

Kreditbedömningen tittar samtidigt på hela bolaget, inte bara på projektet som lånet ska finansiera. En obetald leverantörsskuld eller ett tungt kvartal i bokslutet väger med, även när det aktuella uppdraget är solitt.

Hur mycket styr byggherrens betalningsvillkor?

Mer än räntan, ofta. Materialet betalas när det levereras, lönerna den 25:e, och byggherren betalar 30 eller 90 dagar efter din faktura. Med 90 dagars kredittid ligger du ute med tre månaders kostnader i ett projekt som redan är utfört, och det är det glappet lånet ska överbrygga. Skriv ned de faktiska betalningsdagarna i en likviditetsbudget innan du ansöker, för det är datumen och inte omsättningen som avgör om kassan håller.

Återkommer glappet i varje projekt är ett tidsbundet lån fel verktyg. Då hör behovet hemma hos en löpande kredit eller hos fakturaköp, där pengarna kommer in när fakturan skickas i stället för när den betalas. Jämför bara två erbjudanden på samma belopp, samma löptid och samma kostnadsposter, annars mäter du inte samma sak.

Vilket underlag håller för långivaren?

Fyra saker räcker långt: senaste bokslutet eller en prognos, leverantörens offert på maskinen eller materialet, orderstocken som visar att projektet finns, och en rad som visar hur intäkterna täcker amorteringen. Har du det framme går ansökan på minuter hos en digital långivare, och du slipper komplettera i efterhand när pengarna redan behövs.

Räkna också med skatteeffekten. Ett aktiebolag får som huvudregel dra av ränteutgifterna på lånet, vilket sänker den verkliga kostnaden, men ränta på skattekontot är ett uttryckligt undantag enligt Skatteverket. Den räntan får du alltså bära fullt ut, vilket gör att ett lån nästan alltid är billigare än att låta skatten ligga kvar obetald.

När ska du vänta med att skicka in ansökan?

Vänta när kalkylen inte går ihop ens i ett normalscenario. Bär den svagaste månaden fortfarande inte amorteringen sedan avgiften är inräknad, är svaret ett lägre belopp, en längre löptid eller en runda hos Kompars jämförelse. Att skicka in samma ansökan en gång till ger sällan ett annat besked, men det ger en kreditupplysning till. Vänta också tills byggherrens betalningsplan är påskriven, för det är den som avgör vilken löptid som faktiskt passar projektet.

Vanliga frågor