Maskinfinansiering: leasa eller köp maskinen med lån?

Vad kostar det egentligen att äga maskinen?

Knyt finansieringen till maskinens användningstid, kontantinsats, restvärde och totala betalning. Ett lån gör dig till ägare från dag ett: hela beloppet betalas ut och maskinen finns i balansräkningen direkt. Leasing fungerar tvärtom. Du betalar för användningen under avtalstiden, och restvärdet avgör vad som återstår att lösa eller lämna tillbaka när avtalet går ut. Ett högt restvärde ger en låg månadskostnad och en stor slutnota, vilket är hela poängen att räkna på innan du väljer form.

När beloppet väl är satt är det räntan som gör mest åt slutnotan. Krea anger cirka 8–20 procent effektiv ränta för maskinlån, och spannet är brett nog att flytta hela kalkylen: 500 000 kronor över 60 månader kostar cirka 10 100 kronor i månaden och 608 000 kronor totalt vid 8 procent per år, men cirka 13 200 kronor i månaden och nästan 795 000 kronor totalt vid 20 procent. Drygt 186 000 kronor skiljer alltså på samma maskin och samma löptid. Det är den skillnaden en jämförelse ska fånga innan du skriver under.

Ryms betalningen i din svagaste månad?

Maskinen kostar långt innan den betalar sig, och glappet mellan den dag leverantören ska ha sina pengar och den dag maskinen börjar dra in något är hela problemet. Amorteringen ska rymmas i kassan varje enskild månad, även den sämsta i säsongen, och räntan ligger på en egen rad bredvid den. Ovanpå detta kan en uppläggningsavgift lyfta totalen en bit över det räntan antyder. Froda uppger att räntan är den enda kostnaden för sin produkt, utan uppläggnings- eller aviavgifter, medan andra långivare tar avgifterna separat.

Har verksamheten ett vinteruppehåll, som i entreprenad och lantbruk, ska du fråga om amorteringen går att pausa. Froda uppger att den kan pausas i upp till sex månader. En paus räddar en svag säsong men skjuter kostnaden framåt medan räntan fortsätter räknas, så den köper tid och kostar pengar. Testa lånet i en likviditetsbudget som skiljer på när pengar faktiskt kommer in och när räntan och amorteringen ska betalas, enligt Verksamt, innan du skriver under.

Leasing, lån eller jämförelse: vilken form passar?

Leasing prissätts annorlunda än ett lån: månadskostnaden styrs enligt Krea av inköpspris, löptid och restvärde snarare än av en enskild räntesiffra, vilket gör att en leasing kan se billigare ut i månaden utan att vara billigare totalt. Ett högt restvärde sänker månadskostnaden men höjer slutbetalningen när avtalet går ut. Formen passar bäst när maskinen ska bytas efter avtalstiden i stället för användas i tio år till.

Krea löser valet mellan formerna: i stället för att bestämma sig innan du frågat, matchas samma ansökan mot både maskinlån och leasing hos över 30 banker och finansbolag, bland dem Marginalen Bank, Svea Bank, Fedelta, Aros Kapital och Kreas egna partners CapitalBox, Froda, OPR och Qred, enligt Krea. Vill du i stället äga maskinen direkt utan att jämföra är Froda den snabbaste vägen dit: hela beloppet betalas ut, kreditbedömningen bygger på transaktionsdata och BankID i stället för en detaljerad affärsplan, och kreditupplysningen görs via Creditsafe i stället för UC.

Vilken säkerhet kräver långivaren för maskinen?

Vid ett maskinlån är maskinen normalt själva säkerheten, vilket är skälet till att den här formen ofta går att få utan att övrig rörelseegendom pantsätts. För större maskiner kan långivaren enligt Krea gå längre och kräva företagsinteckning eller personlig borgen ovanpå. Vid leasing äger leasegivaren objektet under hela avtalstiden, och just därför är personlig borgen vanligare där än vid lån. Fråga efter säkerhetskravet i skrift innan du jämför två offerter, för det avgör vad som händer med ditt privata ansvar om maskinen står still ett halvår.

Ett aktiebolag får som huvudregel dra av ränteutgifterna på maskinlånet, vilket sänker den verkliga kostnaden. Reglerna om begränsad avdragsrätt för negativa räntenetton gäller sedan den 1 januari 2019 enligt Skatteverket och blir en fråga för revisorn först vid större räntekostnader.

Vilket underlag håller för långivaren?

Mindre än du tror, om långivaren är rätt vald. Froda kräver ett svenskregistrerat företag och bygger kreditbedömningen på transaktionsdata i stället för en detaljerad affärsplan, med kreditupplysning via Creditsafe. Krea kräver tre månaders registrerad och aktiv verksamhet i Sverige, en godtagbar bolagsform och svenskt BankID innan ansökan går vidare till långivarna. Har du dessutom leverantörens offert på maskinen framme går det fortare, eftersom både belopp och objekt då är fastställda från början.

När ska du vänta med att skicka in ansökan?

Vänta när kalkylen spricker i en svag månad, och vänta när du fortfarande inte vet om företagsinteckning eller personlig borgen krävs för just din maskin. Ett räntespann i marknadsföringen blir ett löfte först när du har ett skriftligt erbjudande med exakt belopp, löptid och kostnad. Går det inte ihop: minska beloppet, förläng löptiden eller låt Krea hämta in fler offerter innan du binder dig hos den första långivare du hittar samma dag som maskinen gick sönder. Handlar behovet om annat än en maskin finns hela genomgången under företagslån.

Vanliga frågor