Exportkredit och exportgarantier: sex steg innan du skickar varan

Är problemet egentligen exporten – eller bara pengarna?

Huvudbehovet ska delas upp i produktion, leverans, kundkredit, köparrisk, landrisk och valuta – ett samlat lånebelopp förklarar inte vilket kassaflöde som ska bära betalningen om något av leden brister. En likviditetsbudget som skiljer på när pengar faktiskt kommer in och när räntan och amorteringen ska betalas, enligt Verksamt, är lika relevant för en exportaffär som för ett inhemskt lån – skillnaden är att inbetalningen från en utländsk kund har fler steg som kan försena den.

Exportkredit eller exportgaranti – vad är egentligen skillnaden?

SEK beskriver exportfinansiering som en del av det svenska exportkreditsystemet, som kombinerar finansiering och riskhantering i två separata roller. Vid ett större exportkontrakt agerar en kommersiell bank ofta arrangör och tecknar ett köparkreditlån direkt med köparen. Banken ansöker om en EKN-garanti, helst innan kontraktet undertecknas, och EKN täcker normalt 95 procent av lånet medan banken själv behåller 5 procents risk. Behöver banken i sin tur finansiering kan den, efter ett erbjudande från SEK, föra över lånet och rättigheterna under EKN-garantin dit – banken behåller ändå sin kvarvarande riskandel och administrerar lånet vidare.

Konsekvensen för dig som exportör: EKN äger aldrig risken utan garanterar den, och SEK lånar ut pengar men gör det sällan utan att en garanti finns på plats för den delen banken inte vill bära själv. En garanti kan missförstås som finansiering eller tvärtom om betalningsvillkoren inte är klara från början – fråga alltid vilken av de två rollerna du faktiskt behöver innan du kontaktar någon av dem.

Så går en EKN-garanti till, steg för steg

EKN beskriver processen i sex steg. Först skickas ansökan om offert in – senast den dag risken uppstår, helst tidigare, och det kostar inget att ansöka. Därefter bedömer EKN risken i affären och lämnar en offert med villkor och premie; det är först här kostnaden blir synlig, inte i ansökningssteget. Accepterar du offerten begär du garanti hos EKN, som sedan utfärdar den mot att premien betalas. Under avtalstiden ska information om kundens betalningsproblem eller problem i leveransen rapporteras till EKN enligt deras process, och ett faktiskt betalningsdröjsmål ska anmälas senast 30 dagar efter dröjsmålet. EKN betalar då ersättning för en klar och förfallen fordran efter en karenstid på tre månader, eller tidigare beroende på garantityp, och tar samtidigt över fordran från dig.

Digital ansökan i EKN Online finns för vissa garantier, men samtliga garantier kan sökas genom att fylla i en blankett i stället – kanalvalet säger inget om att garantin faktiskt beviljas. EKN:s allmänna och eventuella tilläggsvillkor ska läsas innan garantin ställs ut, eftersom det är där det konkreta skyddet regleras, inte i offerten i sig.

Vad kan gå fel innan garantin täcker något?

Tidpunkten är den vanligaste fällan: en ansökan som skickas efter att risken redan uppstått, till exempel efter att varan levererats till en osäker köpare, kommer för sent för att kunna offereras korrekt. Sena kundbetalningar ska testas mot likviditetsbudgeten innan du väljer fast amortering på ett eventuellt lån ovanpå exportaffären – kommer betalningen från utlandet senare än inhemska betalningar brukar göra, är det den marginalen som avgör om kassan håller. Säkerhet och personlig borgen är dessutom separata avtalsfrågor som aldrig får antas bortfalla bara för att en EKN-garanti finns på plats för köparrisken – garantin täcker inte automatiskt bankens krav på företaget.

Avvikelse från budgeten ska ha ett synligt ånger-stopp före du binder dig: väntar affären på en garanti som ännu inte beviljats är svaret att invänta offerten, inte att förhandsfinansiera på antagandet att den kommer godkännas.

Vad kostar det, och när räcker ett vanligt lån?

Att ansöka om en offert hos EKN kostar ingenting, och garantins enda kostnad är premien som anges i offerten – det finns ingen separat ansökningsavgift. SEK:s egen ränta eller avgiftsstruktur för exportfinansiering är inte offentligt publicerad, eftersom den sätts affär för affär. Är exportinslaget i praktiken litet – till exempel en enstaka faktura till en känd, betalningsstark kund inom EU – kan ett vanligt företagslån eller factoring lösa behovet snabbare och enklare än en garantiprocess som är byggd för större och mer riskfyllda affärer. Almi riktar lån, rådgivning och riskkapital till företag med upp till 250 anställda enligt Verksamts sammanställning och kan vara ett generellt komplement när banklån och egen finansiering ska kombineras, men är ingen exportspecialist på samma sätt som EKN och SEK.

En förmedlares eller jämförelsesidas information får aldrig vara ensam källa för pris, villkor eller rekommendation i en exportaffär – ett villkor du läst hos en enda källa gäller bara den källan tills du har en skriftlig offert med exakt premie, täckningsgrad och tidsram.

Vanliga frågor