Företagslån och företagsfinansiering för små företag

En praktisk guide för dig som driver ett litet företag. Här förklaras vanliga finansieringsformer, hur ansökningsprocessen ofta ser ut och vad du kan tänka på när du jämför erbjudanden.

Översikt över företagsfinansiering

Företagsfinansiering handlar om att skaffa pengar till verksamheten för att täcka drift, investeringar eller tillfälliga behov. Det finns flera vägar att gå, från banklån och krediter till fakturaköp och leasing. Valet beror ofta på vad pengarna ska användas till och hur snabbt finansiering behövs.

En tydlig fördel med rätt typ av finansiering är att den kan jämna ut skillnader mellan in- och utbetalningar. För småföretag kan stabilt kassaflöde vara viktigare än billigaste möjliga låneform. I texten nedan förklaras begrepp och alternativ så att du kan ställa relevanta frågor till en långivare.

Typer av finansiering

Det finns flera vanliga former av finansiering som företag använder. Här följer korta beskrivningar av de vanligaste alternativen.

Operativa krediter täcker löpande kostnader. Ett exempel är checkkredit som ger en löpande uttagsmöjlighet upp till en bestämd gräns. Andra exempel är fakturafinansiering och factoring, där fakturor säljs eller pantsätts för att frigöra likvida medel.

Banklån och investering

Banklån används ofta för större investeringar som maskiner eller fastigheter. Lånet återbetalas enligt avtalad plan och kan kräva säkerhet i form av pant eller företagshypotek.

Investeringslån kan ha längre löptid än rörelsekapitallån och passar när du vill sprida kostnaden för en investering över flera år. Villkor och krav skiljer sig mellan banker och specialiserade långivare.

Företagskredit och kreditlina

En företagskredit är flexibel och passar om du behöver pengar snabbt vid tillfälliga brister i kassaflödet. Kreditlinor ger snabbt åtkomst till kapital när behov uppstår, utan att ansöka om ett nytt lån varje gång.

Företagskredit kan kombineras med transaktionskonton för att ge större kontroll över likviditeten. Vissa långivare erbjuder kredit utan krav på personlig borgen i vissa fall.

Factoring och leverantörsfinansiering

Factoring handlar om att avyttra kundfakturor till en tredje part för att få kontanter direkt. Det kan minska risken för sena betalningar och ge snabb likviditet.

Leverantörsfinansiering kan ge längre betalningsvillkor från leverantörer och därmed frigöra kapital inom verksamheten. Valet mellan factoring och kredit beror på kostnad, process och vilken kontroll du vill behålla över kundrelationer.

När kan ett företag behöva lån

Småföretag tar lån i olika situationer. Vanliga skäl är investeringar, expansionsbehov, säsongsvariationer i försäljning eller oförutsedda kostnader.

Investeringsbehov uppstår ofta vid köp av inventarier, fordon eller teknisk utrustning. För driftstöd kan kortfristiga krediter vara bättre eftersom de hanterar tillfälliga finansieringsluckor utan att binda kapital långsiktigt.

Ansökningsprocessen steg för steg

Processen för att få ett företagslån börjar vanligtvis med att du sammanställer faktauppgifter om företaget. Det kan vara senaste årsredovisning, bokslut, kontoutdrag och en plan för hur lånet ska användas.

När du ansöker gör långivaren ofta en kreditprövning och bedömer företagets återbetalningsförmåga. I vissa fall krävs personlig borgen eller andra säkerheter. Tiden från ansökan till utbetalning varierar mellan banker och specialister.

Digitala ansökningar blir allt vanligare och kan vara snabbare än traditionell handläggning. Vissa långivare erbjuder helautomatiska ansökningsflöden där svar fås inom kort tid.

Säkerheter och personlig borgen

Säkerheter kan vara pant i maskiner, fastighet eller företagsinteckning. Företagshypotek är ett exempel där företagets tillgångar kan pantsättas som garanti för lån.

I många fall kommer långivaren att be om personlig borgen från ägare eller styrelseledamöter. Personlig borgen innebär att privatpersoner tar ett ansvar för att betala tillbaka om företaget inte klarar det. Begreppet personlig borgen (annonslänk) förklaras närmare hos jämförelsetjänster och guider.

Vissa långivare erbjuder lån utan personlig borgen men kan kräva högre säkerheter eller andra garantier. Diskutera säkerheter öppet med långivaren så du förstår vad som kan krävas.

Kostnader och avgifter

Kostnader för ett företagslån kan bestå av ränta, uppläggningsavgift, administrativa avgifter och eventuella uttagsavgifter. Det är viktigt att tänka på hela kostnaden över lånets löptid, inte bara nominell ränta.

Beroende på låneform kan avgifterna variera. Exempelvis har checkkrediter ofta löpande avgifter, medan investeringslån kan ha högre avgifter vid uppläggning men lägre löpande kostnader.

För att få överblick över jämförbara poster, fundera på vad som ingår i månadskostnaden och om avgifter förändras under lånets löptid. Beskrivningar hos jämförelsetjänster hjälper ofta att identifiera vanliga kostnadsposter.

Jämför långivare och tjänster

När du jämför erbjudanden är det viktigt att jämföra lika villkor. Titta på lånebelopp, löptid, avgifter, eventuella krav på säkerheter och handläggningstid.

Jämförelsetjänster kan underlätta eftersom de samlar information från flera aktörer. En välkänd jämförelsetjänst är Lendo Företagslån (annonslänk) som hjälper företag att jämföra flera erbjudanden. Tänk på att ange korrekta uppgifter i ansökan så offerterna blir relevanta.

För att se långivare och utbud i Sverige kan även sökningar via fristående jämförelsetjänster ge bra översikt. Ett exempel på en sådan tjänst är Kompar (annonslänk) som listar långivare och produkter.

Kassaflöde och budget

Kassaflödet visar företagets in- och utbetalningar över tid. En likviditetsbudget hjälper dig planera så att företaget klarar löpande kostnader utan onödiga överraskningar.

Om du planerar att ansöka om lån, ta fram en enkel likviditetsprognos. Den visar när du behöver kapital och hur stor finansiering som kan behövas. En sådan prognos hjälper både dig och långivaren att bedöma lämplig låneform.

Att se över faktureringsrutiner, betalningsvillkor gentemot kunder och leverantörer kan ofta förbättra kassaflödet utan att ta nytt lån. Samtidigt kan en kortfristig kredit vara ett bra komplement vid tillfälliga toppar.

Snabb överblick i tabell

Vanliga risker och fallgropar

En vanlig fallgrop är att ta lån utan att räkna på kassaflödet. Om återbetalningarna ligger fel i tiden kan även ett lönsamt företag få problem med likviditeten.

En annan risk är att jämföra räntor utan att kontrollera avgifter och villkor. Ett lån med låg ränta kan ha dolda kostnader som höjer den verkliga månadskostnaden.

Ibland tecknas personlig borgen utan att långivningsvillkoren förstås. Kontrollera vem som knyts till borgensåtagandet och hur det påverkar ägarens privata ekonomi.

Praktiska råd före ansökan

Fixa ordning på de grundläggande underlagen: senaste bokslut, budget och kontoutdrag. En kort affärsplan eller en punktlista över syftet med lånet är ofta tillräcklig.

Förbered svar på frågor om omsättning, marginaler och hur lånet ska återbetalas. En tydlig plan ökar chanserna att få relevant erbjudande från flera håll.

Om du vill se exempel på erbjudanden från specialiserade långivare kan det vara bra att jämföra både traditionella banker och alternativa aktörer, då de kan ha olika insynskrav och handläggningstider.

Digitala långivare och snabb ansökan

Flera aktörer har digitaliserat ansökningsflöden och kortar tiden från ansökan till utbetalning. En del företag föredrar digital ansökan när de behöver snabba medel för tillväxt eller att täcka säsongsvariationer.

En välkänd aktör inom digital finansiering är CapitalBox (annonslänk). CapitalBox erbjuder både företagslån och företagskredit och ansökan sker digitalt, vilket kan passa många småföretag som behöver snabb handläggning.

När du använder digitala flöden, kontrollera vilka dokument som krävs och om besluten fattas automatiskt eller med manuell handläggning. Det påverkar både hastighet och vilken information du behöver lämna.

Kort förklaring av svåra begrepp

Kreditprövning: en bedömning av företagets förmåga att betala tillbaka lån, baserat på historik och prognoser.

Företagshypotek: en form av säkerhet där företagets tillgångar registreras som pant för lån, utan att panta en enskild tillgång.

Personlig borgen: en privatperson går i borgen för företagets lån och blir betalningsansvarig om företaget inte kan betala.

Frågor och svar

Hur snabbt kan ett företag få finansiering?

Tiden varierar mycket. Vissa digitala aktörer kan ge svar inom dagar medan banklån ofta tar längre tid beroende på handläggning och säkerheter.

Vilken finansiering passar vid investeringar?

Långfristiga investeringar passar ofta med investeringslån eller leasing beroende på vad som köps och hur lång återbetalningstid som behövs.

Behöver alla företag personlig borgen?

Nej, krav på personlig borgen beror på långivare, bolagsform och säkerheter. Mindre företag kan oftare mötas av krav på borgen.

Hur jämför jag kostnader mellan erbjudanden?

Jämför månadskostnad över avtalad period inklusive ränta och avgifter. Titta även på villkor som förändras över tiden.

Kan jag lösa ett lån i förtid?

Det beror på avtalet. Vissa lån tillåter förtidsinlösen medan andra kan ha avgifter för att lösa skulden tidigare.

Relaterade sidor

• Aktörer inom företagsfinansiering banker och långivare
• Ekonomi för företag, kassaflöde, kalkyl och nyckeltal
• Finansieringsformer för företag, översikt och vägledning
• Företagslån guide för småföretagare och val vid finansiering
• Process för företagslån, ansökan, säkerheter och borgen
• Ränta företagslån och referenser för småföretag
• Villkor för företagslån och kreditavtal avgifter amortering